■ 本报记者 文杰
农业贷款和中小企业贷款一样，贷款规模小、缺少抵押物等是其共同存在的问题。今年5月，中国人民银行、财政部、银监会、保监会和林业局联合出台了《关于做好集体林权制度改革和林业发展金融服务工作的指导意见》（下称《指导意见》），提出各银行业金融机构要积极开办林权抵押贷款业务、林农小额信用贷款和林农联保贷款等业务，为解决农业、农村信贷抵押难题开辟了一条全新的道路。
然而，记者从银行联合信息网（下称“银联信”）刚刚发布的银行公司业务研究报告《林权制度改革背景下的林业产业链信贷模式分析》中得知，目前我国林业贷款仍存在着六大风险，短时间内仍难以因林权抵押而有较大改善。
目前，我国森林总体质量不高，林龄结构以幼龄林、中龄林和人工林为主。森林资源的总量不足、质量不高等因素都制约了我国林业经济的发展。同时，我国林业管理制度改革缓慢、缺陷较大，尤其是集体山林产权不明晰，经营主体缺位等体制性障碍，更加严重制约了我国林业的发展，同时也直接导致了林业信贷发展的艰难。
银联信的报告指出，目前我国开展林业贷款存在着包括处置风险、法律风险、政策风险、评估风险、管理风险以及抵押物灭失风险在内的六大风险，这些风险因素的存在都严重制约了林业贷款的发展。其中，处置风险、抵押物灭失风险是由林业自身特点所决定的，而法律风险、政策风险、评估风险和管理风险则是因管理和制度的缺失而造成的。
银联信首席分析师、总经理符文忠向记者介绍，“从林业自身的特点来看，林业作为一种特殊抵押物，银行一旦面临处置抵押物时，就会出现一定的处置难度和风险隐患。一方面，林木不方便采伐，不方便拍卖。银行无论是通过砍伐林木来实现抵押权还是选择林木进行拍卖都存在着手续繁杂的难题，而且林木市场低迷，极容易造成贬值，造成银行的损失，而且一旦抵押林木遭遇火灾、虫害等灾害，银行更加会‘血本无归’。”
虽然作为抵押物，林业有着一定的价值，但是处置的困难很容易造成银行的望而却步。而管理、制度等方面的缺失，则更加容易引起银行的担忧。其中最重要的一点就是，相关法律法规的不够完善。
记者从银联信报告中了解到，林业贷款的法律风险主要体现在两方面。其一是法律对集体所有林地流通转让在跨村、跨乡以及更大范围内的限制，导致了抵押物处置变现困难。其二是林木抵押担保的手续不够完善，法律效力尚不明确。
某银行工作人员表示，“法律的不够完善往往是银行最为担心的，同时也是最难以避免的。”
然而，并不仅仅来源于法律，政策风险同样难以避免。《森林资源资产抵押登记办法（试行）》第九条规定，生态公益林、风景林、国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权，不得抵押。这也就意味着，一旦抵押后林权因政策调整被划入生态公益林、风景林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的范围，银行就有可能丧失抵押权，控制风险的主动权并没有掌握在自己手中。
“相比之下，虽然目前林业评估体系尚未成熟、管理经验不足，这些风险都是可以通过业务的开展而逐步完善的，较之来自法律、政策方面的风险略小，银行也可以通过某些途径来进行完善。”银联信高级分析师、副总经理丛艳这样告诉记者。
她还指出，除了上述风险要素之外，农业贷款规模较小，手续繁琐，以及收益不高的特点也注定了其难以引起农业类银行之外其它银行的兴趣。
日前有媒体报道，截至5月底，浙江已累计发放林权抵押贷款超过8亿元，借款农户达到2万户。这也就是说，平均每个农户的贷款数额在4万元左右，规模甚至远小于中小企业贷款，属于微贷款范畴。
同时，《指导意见》中又要求银行业金融机构应根据市场原则合理确定各类林业贷款利率。对于符合贷款条件的林权抵押贷款，其利率一般应低于信用贷款利率；对小额信用贷款、农户联保贷款等小额林农贷款业务，借款人实际承担的利率负担原则上不超过中国人民银行规定的同期限贷款基准利率的1.3 倍。
符文忠指出，“这些都已经表明，商业银行进行林权抵押贷款将面对金额少而数量大，收益小而风险高的现状。基于利益方面的考虑，除了农业银行、农业发展银行等，其他商业银行很少愿意参与其中。而单凭农业银行和农业发展银行又难以满足众多的需求，而且，林业抵押贷款更加需要村镇一级的金融机构存在才能更好的深入其中。因此，只有发展更多如村镇银行等基层金融机构，才能有效的推动林权抵押贷款的发展。”
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