随着国际金融危机的逐步深化，其巨大的杀伤力已经从虚拟经济渗透到实体经济，而抗风险能力较弱的中小企业成为这场全球金融海啸冲击的重灾区。尽管，自9月份以来，有关部门已经出台一些列组合拳着力解决中小企业融资困境，无论从资金规模，还是政策倾斜都对中小企业融资有利，但还是有大部分中小企业得不到资金的救急，而有些银行则表示，由于风险难以控制，对于中小企业的贷款短期内很难落地。
为更多地了解中小企业金融服务问题，日前，本报记者采访了中国民生银行工商企业金融事业部常务副总裁赵继臣。
中小企业缘何融资无门
记者：您认为中小企业融资难的根结在哪里？
赵继臣：中小企业融资难是一个世界性的问题，全球金融危机让中小企业融资又雪上加霜。虽然金融危机对中国虚拟经济影响有限，但是对中国实体经济影响会严重一些，而实体经济中，受影响最深的是中小企业。中国企业当中中小企业占了多数，大概有90%以上，中小企业对国家GDP的贡献率将近60%，工业新增产值约占70%，社会零售额占60%左右，税收和出口总量都在40-60%之间。由于中小企业在实体经济中占的比重很大，因此，中国实体经济受损越深，对中小企业的伤害就越大。
我认为我国中小企业融资难的首要问题是产业结构问题。中国经济发展还处于初级阶段，大部分中小企业处于产业转型时期，劳动密集型、加工贸易型企业众多，许多企业没有长期发展战略，为了生存而追求短期利益，这些企业一般缺乏可持续的发展战略，要生存发展就必须通过产业升级，转变增长方式来解决，资金问题是表象问题，而不是解决企业发展的根本问题。银行看重的是中小企业的成长性，目前银行更倾向于把钱贷给哪些资金密集型、技术密集型、成长性好的中小企业，比如中关村的高科技企业、深圳的高成长企业等等，而目前受影响较严重的是加工贸易企业，所以融资难也是正常的。其次，商业银行趋利避害的特性决定了银行要把钱放到最安全的项目中去，给中小企业贷款风险大，防控成本和难度都很大，这也是中小企业很难从银行拿到钱的重要原因之一。再次就是我国金融体系还不够完善，缺乏专门服务中小企业的金融机构，没有完善的融资体系，造成许多中小企业融资无门。
八项举措 成效显著
记者：民生银行在推动中小企业融资方面是如何做的？
赵继臣：民生银行1996年成立之初的客户定位就是以民营、高科技、中小型企业为服务对象。在改革与发展十多年的实践当中，民生银行在服务中小企业方面的一些做法也得到不断完善。去年民生银行率先在中资银行中推行事业部制改革，专门成立了中小企业金融服务的专营机构，即“工商企业金融事业部”。
事业部成立1年多来，民生银行的中小企业金融服务有了突破性的发展。近一年的时间里，民生银行为1600多户中小企业提供了信贷方面的金融服务，新增授信250亿元，占民生银行2008年全年计划的20%以上。民生银行在中小企业金融服务方面的发展得益于事业部的8大创新。一是体制创新。打破原有客户经理单一作战的营销方式，组建专业团队、专门的组织体系、专门的业务流程为中小企业服务，事业部实行公司化运作，独立核算。二是制度创新。把信贷评审体系延伸到小企业身边，派驻信贷审批官进行独立的信贷评审，同时根据信贷审批官个人素质的差异、区域风险的差异、产品风险的差异、客户信用等级的差异进行一些差异化和多层次授权，使授权与客户需求能够相结合，大大提高了信贷审批效率。三是技术创新，建立小企业评价评级体系，通过工厂化的处理来实现小企业授信的规模化。四是产品创新。民生银行设计了一系列特色产品，针对中小企业抵质押物不足、缺乏担保的情况，开发了集群联保、动态融资、动产融资、小额信用贷款等产品，将企业真实交易背景、业主个人及企业现有资源充分结合，对传统担保方式进行创新和突破，有效地解决中小企业融资问题。 五是服务创新，实施全流程品质管理，不断优化业务流程，提高客户满意度。六是管理创新，建立了一套从客户需求出发、可持续发展的商业模式。七是文化创新，形成了一套市场人员和风险管理人员共同承担风险的文化系统。八是理念创新。争做客户的全面业务，经营客户，成为客户的唯一或主要合作银行。
完善中小企业融资体系任重道远
记者：您对解决中小企业融资难问题有哪些建议？
赵继臣：我认为，要从根本上解决中小企业融资难问题不仅仅是银行的事情，而是需要政府、监管部门、社会各界的推动。我有以下建议：一要进一步完善中小企业征信系统的建设；二要支持商业银行设立中小企业的营业机构；三要给予商业银行更宽松的中小企业拨备政策和不良资产核销政策自主审批权；四要出台中小企业授信尽职免责指引；五要出台针对中小企业的差异化监管要求，给予商业银行更大的自主经营空间；六要引进、总结和推广先进中小企业信贷技术；七要降低中小企业业务经济资本占用标准；八要制定专利权、商标权等无形资产质押授信指引，增加中小企业融资可担保资产范围；九要给予中小企业和中小企业金融业务更多财税支持；十要加强中小企业金融服务配套机构建设。
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