上海多管齐下提供多样化金融服务 解小微企业融资之困
安琪艾可是一家做移动应用开发的小型科技企业，去年公司策划研发并上传苹果AppStore的应用超过100款，其中19个应用排名所在类别的第一位，14个应用获得苹果首页推荐，3个应用被苹果员工选为“最爱”，更有2个产品获评苹果年度最佳App。同时，安琪艾可还为拜耳医药、通用电气、强生、可口可乐、HelloKitty、美津浓等世界知名品牌提供移动互联网解决方案，并在移动应用研发方面实现了智能化无码编程，任何人用iPad就可以制作App。
通过张江移动互联网孵化器的“天使”引导，安琪艾可获得了挚信资本首轮融资，目前第二轮融资也已经完成，继续由挚信投资200万美元，公司估值达3000万美元。在孵化器的辅导和推荐下，张江小额贷款公司给予安琪艾可50万元人民币授信额度，贷款利率为10%。但在申请到张江管委会贷款贴息2%、人保局贴息约2.5%以及高新技术成果转化项目A类贴息约3%之后，企业实际要支付的利息仅为2.5%左右。
如果把众多小微企业比作人体的“毛细血管”，那么，在上海，一个由政府、商业银行、新型金融机构和科技园区等共同营造、多管齐下为“毛细血管”输送“资金血液”的格局已经形成。受国内外因素影响，经济下行态势仍然存在，但上海化危为机，鼓励金融支持实体经济发展，支持上海经济创新驱动转型发展，正为小微企业提供多样化金融服务，保持“经济机体”的健康。
“城市商业合作社模式”：化零为整
小微企业“资产轻”，缺乏传统融资方式所必须的抵押担保，再加上银企之间信息不对称，贷款单笔金额小、耗费银行资源多，所以很难获得银行的青睐。
针对这种现状，民生银行首创了“城市商业合作社”的模式，消除过去的障碍，为小微企业提供金融服务。企业只要加入合作社成为会员，就能够享用小额无担保授信，最高不超过150万元，期限最长1年，按天计息。同时，企业加入会员后，提供诸如经营年限、纳税状况、家人就业和子女教育等财务和非财务的背景信息，使得银行不再对企业“吃不准”。
长宁区的关先生是铜川路水产市场的一个小商户，经营水产批发和零售近五年，因进货预付资金与日常销售资金回笼无法平衡，资金压力逐渐变大。传统上，这类商户的授信难点是现金交易多，银行流水少，银行很难判断其交易的真实性。但银行通过分析，发现关先生每年的营业额超过500万元，净利润不低于10%，每年付给水产市场的租金均超过20万元，经营状况稳定。
经过街道推荐，关先生加入了民生银行的长宁社区合作社，并提供了详细的背景信息，给了银行信心。最终，银行基于对长宁区合作社小微企业的整体授信方案，以关先生年均20多万元的租金水平为基础，按照租金的2.5倍核定了符合关先生实际经营偿付能力的贷款额度，只用了3天就完成了放款手续。这笔资金不仅满足了关先生日常的资金需求，也帮助他适当扩张了经营规模。
目前，民生银行共整合了5200余户小微企业加入97家不同行业和性质的合作社，其中社区合作社21家，专业合作社68家，总部直属的8家，已有200余会员共获得2.854亿元授信支持。
“张江模式”：助力“轻资产”科企
北有中关村，南有张江园。中行上海分行在“中银信贷工厂”模式运作基础上推出了“张江模式”，聚焦张江、聚焦信贷、聚焦批量，截至7月底，已经受理科技型中小企业融资申请99家，批复80家，批复授信总量达10.28亿元。
W公司成立不到两年，账上还有金额不小的亏损，而且属于典型的“轻资产”科技型小企业，连个像样的抵押物都没有??按照常规，它很难借到钱。经过多次拜访和实地考察，并多次与创业团队沟通之后，中行对这家企业有了深入的了解。“W公司拥有自有知识产权，有核心技术优势和良好的市场前景，经营团队又有长时间的行业经验。”中行上海分行的客户经理告诉记者，“不仅下游稳定，手握不少订单，产品的价格和质量都能与国际同类产品一拼，有较强的进口替代性。虽然目前还处于亏损状态，但相信会闯过难关。”
在详细分析W公司的亏损原因，并综合考察其管理团队、产品市场容量、行业成长性、实际控制人个人信用之后，中行上海分行设计了一套个性化融资方案。短短5个工作日后，项目审批就完成了。
“张江模式”突破了现有中小企业审批权限，对在张江园区所辖全市各个分园区年销售收入5亿元以内、授信总量5000万元以内的科技型企业都可适用。在材料齐全的情况下，项目审批不超过5个工作日，对科技型企业的风险容忍度提高到3%到5%。“不唯抵押担保、不唯财务报表”，关注企业的行为模式，形成了差异化授信和灵活担保的方式。
今年上半年，中行小微企业贷款增幅161%，远高于全部贷款增速；小微企业贷款增量152.32亿元，远高于上年全年的17.23亿元；单户授信总额500万元及以下的小微企业贷款增速26.61%，高于全部贷款平均增速。（陈韶旭）
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