“微企”标准提升金融服务有效性

工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部四部门7月4日联合发布了《中小企业划型标准规定》，首次在中小企业划型中增加了“微型企业”一类。这次中小企业划型标准修订是我国历史上的第8次修订，也是涉及面最广、行业面最宽、划型较全的一次。

按照新标准，农、林、牧、渔业营业收入50万元以下的为微型企业；工业从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业；软件和信息技术服务业从业人员10人以下或营业收入50万元以下的为微型企业；房地产业营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业。

长期以来，小型和微型企业经济基础相对薄弱，市场竞争力也有待提升，但它们却是企业中比例最大的群体，对促进就业、活跃地方经济发挥了重要作用。《中小企业划型标准规定》划出了微型企业标准，这对长期致力于中小企业金融服务的商业银行而言，将更有利于他们明确重点，出台更有针对性的金融服务政策。

在商业银行加大金融支持中小企业力度之时，如何划分企业类型一直是让商业银行“头疼”的问题。此前多家银行划分中小企业或者微型企业的标准大多是以2003年2月发布的《中小企业标准暂行规定》为基础，结合经营特点由各自总行自行划定的。

与此次发布的《中小企业划型标准规定》一致的是，银行的划分依据也是按照企业资产规模、销售收入以及从业人数，并给予不同行业不同标准。但目前各银行对于中小企业的划分标准各不相同且相差甚远。比如浦发银行将资产规模1亿元以下、年销售额在8000万元以下的企业划为中小企业，而招商银行则是将中小企业的资产规模划定在5亿元以下。

再从商业银行开发的针对微型企业的信贷产品来看，目前民生银行专设小微金融部，并推出针对微型企业融资的“商贷通”产品，但该产品实际上更类似于针对中小企业主的个人经营性贷款，即以企业主个人资产做抵押。

基于以上背景，《中小企业划型标准规定》的出台更具意义。规定中引入了“微型企业”的概念，这首先对商业银行有很好的指导意义，未来银行在企业划型时，或许也将同步引入微型企业认定标准。其次，因为企业规模不同，银行提供的金融服务产品类型也不同，在“微型企业”概念进入银行划型范畴后，商业银行将针对这类企业设计信贷产品，采取差别化的风险防范措施，让金融服务贴近那些规模不大，却有较强资金需求的微型企业。

在《中小企业划型标准规定》出台以前，商业银行服务中小企业的力度一直在加大。2007年银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》明确了小企业的认定标准，即单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业。

而后为鼓励商业银行加强对小企业的贷款支持，2011年6月，银监会推出《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，其包含的十条新规中，有鼓励银行对单户金额500万元以下的小企业贷款加大支持力度，其中最具吸引力的是允许在计算资本充足率时，将500万元以下贷款视同零售贷款处理，即风险权重计量由100%降低为50%，以缓解银行资本金压力。

可以看到，在多重政策叠加效应的支持下，商业银行服务中小企业的政策将更加细化，金融服务的质量也将明显提高。