近年来,虽然经济下行压力加大,但是消费升级趋势并未改变。在此背景下,党和政府对保险事业发展愈发高度重视。例如在今年的两会政府工作报告中,就有15次提及提高社会保险保障水平相关的内容,强调要增强保险业风险保障功能。业内专家对此解读为:“保险业要回归保障的本质,并积极向高质量转变发展。”
“保险的本质是保障而非理财。”作为国内领先的互联网保险科技平台??悟空保自创立以来,始终秉承“让保险不再买错、买贵”的企业使命。在互联网保险市场保持较快增长的当下,悟空保将以怎样的模式致力于成为深受国人信赖的保险定制专家?在向公众普及保险本质知识,以及开发实用型产品进行保险扶贫,乃至践行企业社会责任等方面,悟空保又做了哪些有益的探索?带此问题,记者日前专访了悟空保创始人、董事长兼CEO陈志华。
“北美精算师”熠熠生辉,洞悉传统保险业面临痛点
提起陈志华,能够体现他身份的标签很多。比如中国精算协会创始会员、中欧08EMBA、京东金融前副总裁、国内首款终身意外险设计者等。不过在众多头衔与荣誉中,最耀眼的还要数“北美精算师”。
随着我国已经成为全球保费收入第二大国,“精算师”更加成为职业范畴中的一支光彩夺目的主力军。而北美精算师,更是被称为“金领中的金领”,享有极高的声誉,据说在美国通过此项考试平均需要7年左右的时间。如此难度的考试,令不少人望而却步,但对于陈志华而言并非多大的难题。1999年中科大数学系毕业后,陈志华独自闯荡上海,投身保险行业,进入美国友邦保险上海分公司从事产品设计工作。两年后他报考北美精算师。据陈志华回忆,从第一门SOA考试到最后一门完成,从ASA到FSA,他用了几年的时间就把北美精算师资格证书收入囊中。
众所周知,从1992年美国友邦保险获准在上海设立分公司,标志着我国保险市场对外开放的开始,到现在27多年过去了,根据行业统计调研结果,截至目前,中国大陆的北美精算师加起来数量还不到1000人。因此,把北美精算师比喻成中国保险业的“稀缺物种”,并不为过。就连弹丸之地的香港,保费收入虽不及中国内地的15%,但是其拥有北美精算师资格的数量也几乎和内地不分伯仲。
在保险领域,北美精算师被喻为“皇冠上的明珠”。陈志华说,精算师是同“未来不确定性”打交道的。他举例,精算师是要为一个保险险种的定价签字的。如果定价定得好,会给公司带来一定的收益;反之,定价定得不好,公司就会有所亏损。因此,对精算师而言,光环与荣誉同样意味着压力与责任重大。
1999至2015年,在传统保险与互联网保险领域,陈志华先后供职友邦保险、太平人寿、华夏人寿,在瑞士再保险中国区、京东金融任副总裁。从一名精算师成长到企业高管、职业经理人,20年从业经历,他深刻洞悉到传统保险业正面临着痛点:产品设计过于复杂导致消费者看不明白;销售费用不菲导致消费者保费居高不下;理赔流程繁琐导致消费者体验较差。这一切,在陈志华看来,都需要借助互联网思维与平台进行创新与改变。正所谓“不破不立”,一颗创业的种子终于在他心中萌芽了。
带着使命与责任投身互联网保险创业,开辟一片蓝海
陈志华是湖南人。谈到创业,他说,湖南是个好地方,尤其近现代以来英杰辈出。受湖湘文化熏陶,湖南人敢为天下先,具有厚德载物的家国情怀,身怀有梦想同时又有底线的特质。不仅如此,湖南人解决问题,与人合作与落地执行的能力都非常强。逢山开路,遇水架桥。这些特点决定了作为湖南人的他,这一辈子不会甘于平平淡淡、循规蹈矩。创业虽然是源于想改变现状,但是也需要一定的积累与机遇才行。
从内部原因看,陈志华经历了三个转变:第一、从最初擅长和专注于专业分析技能的精算师到带团队负责市场销售,并在27岁就做到了企业高管,用他的话来说这是从1+1=2向1+1≠2的转变;第二、从代理人营销模式的传统保险公司转战到以互联网为媒介的互联网保险公司,做到京东金融副总裁的位置;第三,走出高管、职业经理人的“舒适区”到辞职创业“折腾”自己。
就外部环境而言,当时创业的机会比较成熟。2014年9月,李克强总理在夏季达沃斯论坛上提出“大众创业、万众创新”,彼时神州大地掀起“创业”的新浪潮,形成“万众创新”“人人创新”的新势态。此后一段时间内,总理每到一地考察,几乎都要与当地年轻的“创客”会面。他希望激发民族的创业精神和创新基因。这对有着20多年党龄的老党员,根红苗正的陈志华影响非常大。
2015年8月,借助双创吹来的东风,对保险行业未来发展趋势的研判,资本的流向,以及一名共产党员应当肩负的社会责任,在北京东三环附近的孵化器无界空间,从一张桌子开始,陈志华开启了他的互联网保险事业。他给公司取名悟空保,自己担任悟空保董事长兼CEO。
至于为何取名“悟空保”?陈志华表示,在《西游记》里,唐僧有难,孙悟空总能雪中送炭。再看保险业所做的事情,从来都不是锦上添花,而是雪中送炭,即保险的本质,就是抵御风险带来的损失。可以说,在中国传统文化IP里,孙悟空的英雄形象与保险的意义不谋而合。
值得称道的是,在创业之初,悟空保即获得梅花创投、青山资本、唱吧陈华共1500万人民币的天使投资。9个月以后,即2016年5月,悟空保又获得凤凰祥瑞资本领投1亿人民币A轮投资。2018年9月,悟空保又获得58集团、国华人寿数千万美元B轮投资,目前投资方十分看好悟空保的运营模式。
向公众普及保险本质知识,让保险不再买错、买贵
保险的本质是雪中送炭。近20多年来,中国保险业虽然平均每年保持两位数的增长速度,但是传统保险业还是走偏了。陈志华说,2018年保险业总资产为18万亿,其中新单业务3.2万亿,寿险2.6万亿,但是寿险中很大部分却是理财,其他的则为财险与车险等。“美国保险80?90%的人是在买保障,但是中国却恰恰相反。在中国80%的人保险可能买错了!”前不久在接受某财经媒体采访时,陈志华语出惊人。
在他看来,购买保险首先建立对保险的正确认知,即保险不等于理财。保险价值就在于,它能帮被保险人降低生活中可能发生的经济风险,简而言之,保险虽不能让你过得比现在更好,但起码能保障面临巨大风险时,不至于过得比预期更糟糕。如果把保险当成理财来买,那肯定是买错了。
陈志华坦言,自己创立悟空保的最大愿景是“让保险不再买错、买贵”。为了给消费者普及正确的保险理念,告诉消费者关于保险本质的东西。早在2018年12月份时,悟空保践行社会责任??斥资并联合多家保险公司举办了“悟空保险节”。其主题就是“让保险不再买错”,以此让更多的人了解、认知、信任和购买“真正”的保障型保险,此举产生了广泛的影响,获得社会多方好评。
除此之外,陈志华还充分利用休息时间撰写一些有关保险知识方面的文章,常常是不知不觉写到夜里一两点。如《购买重大疾病保险:你需要了解五个关键词》、《关于保险你应该知道的20个关键词》、《保险回归保障,定期寿险必不可少》等这些专栏文章通过刊登在银保监会机关报中国保险报、金融时报等权威媒体上,进一步向消费者普及了有关保险本质的知识。
消费者关心的是如何正确选购保险产品。先保障后理财是首要原则。个人保险产品按照风险从大到小来配置保险产品,先考虑重疾、身残和身故风险。家庭的保险配置则要优先大人。陈志华举例说明,悟空保曾针对母婴群体做过一次购买保险的调查问卷。结果显示:只给自己买的占的比例较低;只给孩子买的比例最高;大人与小孩都买的占比例最少。对此,陈志华建议,要优先为家庭主要经济来源的“顶梁柱”??大人投保,其次可以为孩子和老人酌情选择适当的险种进行投保。总之,一定要给家庭支柱做好意外和健康类保障,以应对最大的风险事故。
据介绍,在如何教给消费者正确选购保险产品方面,悟空保致力于做第三方独立公正的平台,站在用户的角度做产品定制,提供专业独立的第三方咨询服务。“我们希望能够在购买保险的事前、事中和事后,给消费者正确建议和个性化的服务。”陈志华表示,目前消费者可以通过悟空保险管家进入一对一精算师答疑解惑环节以及事后的全流程在线自主赔付。
陈志华常说,如果消费者都知道三个事实,很多消费者购买保险将不会再买错、买贵。第一、大的保险公司产品价格一般会比中小型保险公司贵;第二、线上的保险产品一般会比线下的保险产品价格要便宜;第三、大公司与小公司安全性本质是一样的,因为根据中国保险法规定保险公司都不允许破产。那么,较之传统或其他互联网保险公司,悟空保有何独到之处?陈志华表示,在产品设计与产品性价比两方面均存在优势。
随着对用户体验的不断完善,私人定制已经是悟空保产品的一个属性。悟空保核心原则是以用户需求为主导,将对用户没有太大价值的品种剔除,深入研究产品合理性,加上科学技术的运用,达到为用户创造高性价比的产品和服务目标。打开悟空保官网,记者看到目前已推出的产品涵盖成人、儿童、父母、意外这四个板块。有针对女性重大疾病的“紫霞保”;有专注男性重大疾病的保险“盖世英雄男性”;亦有专门为老年恶性肿瘤疾病打造的“孝亲宝”,以及车上人员意外险等险种。这些产品具有针对性强、定制化明显、实用型高等特点。陈志华说,悟空保目前做了4年时间,截至目前为止没有做过任何噱头产品,4年以来,没有卖过任何一款理财产品,我们始终着坚持:“保障优先、产品极简、价格最低,体验最好”这一朴实的理念。
以荣获“2017互联网保险年度产品大奖”的紫霞保为例,据陈志华介绍,它是一款针对女性群体的重疾险产品,在产品保障责任上除了我们熟知的100种重症和50种轻症外,还别出新意的将女性7大高发重疾乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌等做了额外赔付设计,通过总保额提升降低女性高发疾病的赔付压力,在女性高发重疾的赔付上,杠杆作用更加显著,让用户体会到定制保险产品的优势。
“我们已在消费者心中建立理念和认知??即悟空保产品基本是行业底价。”据陈志华透露,较之去年国内保险行业在老百姓重大疾病平均理赔约8万元,部分保险公司做到20万左右,悟空保平均却做到了近40万元。对此现象,业内专家评论道,虽属极少数,堪称凤毛麟角,但的确是值得同行学习的“互联网保险样本”。
开发实用型产品,为亿万家庭建立完整专业保障体系“添砖加瓦”
时下虽然互联网保险不论是从平台数量还是交易规模上都有着较快的增长,但是不可否认的是,相比传统保险行业,互联网保险市场依旧是“小荷才露尖尖角”的态势。陈志华说,一边是成熟的传统万亿市场,一边是行业令人痛苦不堪的用户体验,根据行业数据,互联网保险虽然目前只占到保险行业总额的10%,但是它必将迎来新机遇。而且随着经济下行压力加大,人们对于保障性金融产品的重视程度提高,互联网保险也将迎来爆发期。
因为对保险行业的特殊贡献,陈志华不仅荣获2017年度中关村高端领军人才,更是在2016、2017年,连续两年被《中国保险报》评为“互联网保险年度人物”。谈到企业目前发展状况,陈志华说,悟空保的运营模式已经获得了市场验证,在资本市场备受青睐。而在对待员工方面,悟空保坚持“财散人聚”,将企业30%股份拿出来分享给员工。在现金流充足、输血、造血功能强大、团队高度凝聚的现实条件下,悟空保发展前景可期。
身处互联网金融行业,压力在所难免。在如何减压这一问题上,陈志华总是告诫自己与员工,身体是革命本钱,要经常锻炼身体,保持谦逊心态,保持稳定情绪。陈志华笑谈自己也是通过运动,从一个180斤的胖子变身成现在一个身材匀称的中年型男。
今年两会政府工作报告明确提出要将贫困人口减少1000万以上,落实对特殊贫困人口的保障措施。“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜!”陈志华说,过去悟空保主要在商业保险板块精耕细作,但是在反复阅读政府工作报告之后,发现其实在改善民生,消除贫困人口方面,保险扶贫也是大有可为。因此今年在巩固原有业务板块的基础上,悟空保将推出个人筹款和互助的平台及服务,悟空相互推出的全民抗癌互助计划,将年龄上限扩展到70岁,覆盖到癌症风险更高的老年人群;个人筹款业务是完全免费的个人大病救助工具,能够帮助更多“因病致贫”“因病返贫”的家庭。悟空保将持续致力于帮助改善民生,致力于为中国亿万家庭构建完整的专业保障体系!(邓华、连帆)
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