当前，以大数据、云计算、人工智能和区块链等技术为支撑的金融科技席卷全球，对人们的生活产生了深刻影响，尤其是在消费金融领域大数据、人工智能的创新应用，极大地拓展了金融服务的边界，提高了金融服务的可获得性。
金融的边界可以扩大，但风控的底线一定不能逾越。风控作为金融的命门，在智能时代下，将迎来怎样的发展?在日前召开的朗迪上海峰会上，捷越联合首席风控官金可冶认为未来智能风控将呈现三大发展趋势，引起了与会嘉宾的强烈共鸣。
■ 金融与科技高度融合 新技术场景不断涌现
金融科技在中国的发展面临着巨大的机遇和挑战，其中最大的挑战在于我国征信基础设施薄弱所带来的金融风险问题。
金可冶曾先后任职美国运通风控副总裁和汇丰中国高级副总裁兼消费金融风险管理部总经理，致力于应用机器学习等人工智能手段赋能高质量的风险决策，20多年中美数据驱动风险管理的实践与经验，让他对中美征信环境和痛点深有感触。
“在美国有三大征信公司，其征信数据除了刚步入社会的年轻人和新移民外，基本可以覆盖90%的人群。而中国14亿人口中，8.5亿人口有经济活动和金融需求，但超过50%的人群没有被征信体系所覆盖。征信体系作为金融发展和稳定的基础，是我国金融服务发展的短板所在。”金可冶表示。
值得庆幸的是，由于我国移动互联网和各行业数字化进程的持续推进，除央行征信数据外，市场还存在着大量电商、运营商、支付数据等弱金融属性数据，这些数据对我国现有央行征信数据进行了有益补充。
在金可冶看来，风控体系不断完善的过程是数据驱动的结果，金融与科技的高度融合，为数据驱动创造了更为便利的条件。在金融领域，风控是运营的核心，而自带数据优势，又拥有相对完善的风控系统的互联网金融公司在行业中存在必然的优势。
捷越依托大数据等技术，搭建了大数据智能风控平台“听风者”，除自身积累的百万级客户信息外，还结合众多外部数据，提取上百万高相关性数据字段，以此作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基础，“听风者”上线后逾期客户占比下降近四成。
金可冶表示，目前虹膜识别、静脉识别等新技术场景不断涌现，未来捷越也尝试使用相关技术，进一步提高平台风控水平。
■ 风控决策更具前瞻性 精准性和有效性形成
随着大数据、云计算为代表的新兴技术被认可，以及数据在风控上的重要性，使得智能风控几乎成了金融科技公司的“标配”。随着监管体系的不断完善，和监管政策的日趋严格，智能风控被赋予了更多期望与要求。
总结过往的风控经验，金可冶认为中国金融机构面临高欺诈风险、多头借贷和失联三大痛点问题。这些痛点问题的解决恰恰需要智能风控的助力。
“针对这些痛点，目前网贷行业的创新基本是围绕身份信息的认证，对多头借贷意向的评判，和失联修复来完成的，比如通过反欺诈身份验证、短信验证、人体活体识别、设备指纹验证等技术手段规避风险。除此之外，捷越还在反欺诈领域创新应用知识图谱技术，通过对数据的采集和分析，找出欺诈者的蛛丝马迹，挖掘其数据的矛盾点和可疑点，识别和预防欺诈事件的发生。”金可冶介绍。
金融行业是数据化最高的行业之一，被认为是大数据和人工智能等技术最好的应用垂直领域，在新技术的加持下，金可冶认为，智能风控未来在提升风控决策的前瞻性和准确性方面还有广阔的发展空间。
传统金融机构依赖人工审核，数据处理依赖评分卡体系的刻画，这无法满足当前高频、小额分散和线上化的消费金融趋势，而智能风控除了准确度和效率的提升外，其中一大亮点在于风险的预防前置，使得风控决策更具前瞻性。
以捷越为例，“听风者”集数据整合、算法模型、决策引擎于一体，经过5年的试错经验积累，“听风者”除了在评估准确性和提升效率方面卓有成效，今年5月底上线的2.0版本较1.0版本评估准确性至少提高1倍，可平均节省30%的贷前审核处理时间，相较人工审核效率可以提升50%。
■ 风控成为核心竞争力 全信贷生命周期管理
近年来，网贷平台对企业内部的风控体系布局热情满满，以捷越联合为代表的头部企业都在风控建设上不断下功夫。
金可冶表示，网贷平台的核心竞争力在于风控能力和风控水平，目前很多平台对风控的重视程度不足，这也间接导致了近期行业一系列恶性事件的发生。他认为，风控是平台生存的命脉，更是行业稳健、安全发展的基本前提，网贷平台强大的风控实力，无疑能够助力平台在合规的基础上，驶入发展的“快车道”。
在金可冶看来，当前行业风控存在一个思维误区，大多数平台过分强调贷前的风险控制，而忽略了贷中和贷后的风险管理。而随着行业的不断规范发展，显然相对单一孤立的风险管理已经无法适应行业发展现状，全信贷生命周期的管理才是未来风控的发展方向。
“区别于以往风控只关注贷前，捷越打造的‘听风者’平台作为专业化、智能化的大数据风控平台，适用于贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，致力于提升风险识别、风险定价、资产管理与催收、获客四大能力，不仅可以客观地进行标准化风险评估，而且还能进行智能跟踪预警，通过灵活地执行差异化风险策略，有效地控制逾期和坏账。”
对捷越来说，风控不单纯是一个平台，更是贯穿企业发展的核心理念，是包括人才建设、文化建设、平台建设等全方位的构建与提升。“捷越自去年以来引进了大量的专业人才，我们期望实现风控人才从‘专才’向‘全才’转变，不仅要懂建模、懂规则技术，对业务流程、客户体验都有深刻的理解，只有这样才能真正提升风控能力与水平，让客户享受到更极致的服务体验。”金可冶如是说。
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