近日，前海微众银行开始试营业，作为国内首家民营互联网银行，它的一举一动备受关注。改革开放以来，中国从未真正开放过民营银行市场准入;仅仅在城商行中，存在极个别“个案”。互联网银行到底如何开展业务?对我国经济社会发展带来哪些好处?传统银行怎样应对挑战?
依据大数据评定客户信用等级
“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!”在微众银行简洁的网页上，用这几句话对其自身进行了清晰的定位。作为一家无营业网点、无营业柜台、需要‘人脸识别’银行，主要依靠互联网为目标客户群提供服务。
据了解，客户可以在微众银行网站上开办“电子账户”，将资金转到这个账户上，享受和传统银行一样的储蓄、理财服务。在贷款业务方面，个体创业者向微众银行提出贷款申请后，银行后台工作人员将用软件分析创业者的社交等大数据，得出一个信用评定分数，并据此授予相应额度的贷款。2015年1月4日，在李克强总理的见证下，微众银行首次向一位卡车司机发放了3.5万元贷款。
腾讯对微众银行给予了“全力支持”，为其办理贷款业务提供征信数据。公开信息显示，钱还微众银行共有10名股东和3家发起单位，其中腾讯网域计算机网络有限公司持股30%、百业源投资有限公司和立业集团有限公司分别持股20%。因担心股权过度集中，可能产生关联交易，监管机构曾一度要求民营银行单个股东股权占比不得超过20%，腾讯持股微众银行30%股权已属“破例”。
互联网金融发展如火如荼
自“余额宝”诞生以来，互联网金融的发展就像化学反应一样迅速地扩展开来，逐渐形成阿里巴巴、腾讯、百度三足鼎立的局面，也有人称之为BAT时代。
2014年8月，阿里发布消息称，他们正在筹备纯网络银行，将对接阿里小贷。它可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务。在“阿里银行”之后，“京东银行”、“苏宁银行”紧随其后。据了解，“苏宁银行”名称已获工商总局核准。京东也在加速推进，拟在上海设立的小额贷款公司，已通过上海市金融办的审批。
对于互联网银行的步步紧逼，不甘坐以待毙的传统银行也开始反击。2015年1月13日，招商银行抢在微众银行开展贷款业务之前推出“闪电贷”，同样是运用大数据，通过手机终端实现快速小额贷。
互联网金融将重塑金融竞争格局
互联网企业跨入金融领域，已远非简单的技术和产品创新，而是金融体系格局的革命式重构，将为金融业注入互联网思维，催生全新的金融生态。我国金融业处于成长阶段，全行业利润率远高于其他行业利润率，近年来已引起全社会诟病。互联网银行刚刚起步，业务量、产品种类尚无法比肩传统银行，但从长远来看，互联网银行因较低的人工成本、面向广大中小企业、少抵押甚至无抵押以及较快的放贷速度等优势，将给传统金融机构带来巨大的挑战。
面对互联网银行的竞争，传统金融机构应树立自我革命勇气，勇于给自己“动手术”，将互联网基因植入体内，提高服务品质、改善客户体验，尽快摆脱潮流追随者的地位。银行的客户数据是一座“沉睡的金山”，是实打实的金融数据，金融业务是建立在可信数据基础上的，海量的客户数据存量是传统银行的优势所在。
目前，互联网银行对传统银行构成的最大威胁在小额信贷领域，对此，包括建设银行、中信银行、华夏银行等在内的多家金融机构，都已加紧步伐推出各自的网络贷款产品。如建设银行推出的“快贷”，浦发银行的小微融资平台“网贷通”等。
互联网金融也需要管控风险
互联网金融有其合理性，是工业4.0创新浪潮发展到一定阶段的产物。任何新生事物，既有积极作用，也有负面影响，互联网金融也和传统金融一样，一定隐含着风险。
首先，互联网金融资本对银行业蕴含的高风险，以及对金融业务管理和风险控制的高要求及高难度有可能估计不足。
其次，银行业对资本充足率要求很高，随着业务的快速扩张，大额资本的动态补充成为常态，互联网金融机构可能对资本补充准备不足。
第三，内部控制和关联交易是银行业的大忌，互联网金融机构和股东企业有发生关联交易的可能，如对实业子公司的一些冒险行为进行暗中支持，甚至出现“补窟窿”的现象，如此做虽然能暂时掩盖甚至缓解问题，但风险不断积聚，一旦某个子公司或环节出现问题，就容易产生连锁反应。
马云在出席达沃斯论坛期间接受记者采访时说：“其实这个领域受到政府的监管、包括受到政策的影响是非常大的，中国金融监管部门是世界上对互联网金融最支持和最开放的。全世界除了中国并没有任何其他国家诞生真正的互联网金融。中国的互联网金融已经诞生了，而且发展得那么好，必须坚守监管，必须支持监管，必须拥抱监管，因为这个创新过程中我们也怕给社会带来麻烦，创新不能闯祸，有更多的监管部门监管我们是好事。其实如果互联网银行(金融)要想健康稳步发展，势必要有健全的监管制度把控风险，这个监管制度要完善还需要相当长的摸索过程。”
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