日期：2013-11-04 人气：938 责任编辑：品牌小编 来源：
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摘要：银行在资金方面扶持企业，是互惠互利的关系。可如果出现难以收回贷款成本的事件，怎么办？请看精选案例，与您分享！
某铝型材厂是由高鹏和高行共同挂靠经营的企业，高行2007年初因车祸中死亡，其李某继承高行的份额，继续经营，同年，高鹏退出该厂后，全部转为李某个人经营，并在2007年6月10日到工商所办理变更手续，因为当时市场需求旺盛，该厂产销正常，在某银行某分行的日常结算比较多，并能按时归还某分行贷款本息。
在2011年10月14日，该厂因流动资金不足向某分行申请抵押转贷，由某集团有限公司作担保，以其自有的挤压机、发电机（总价值78万元）作抵押向某分行申请了三十万元人民币贷款，到期日为2012年4月20日，利率8.42%，同时办理了企业动产抵押物登记证。
在合同期内，该厂还能正常付息，但到2012年4月后，由于国家宏观调控的逐步到位，消费市场疲软，加上众多家庭式铝合金厂的削价竞争，该厂生产经营陷入困境，已开始无法支付利息，更不用说归还本金。
??银行胜诉但信贷资金难以收回
因为借款人不能按时清偿贷款本息，某银行将其诉诸法院，某市法院经调查取证后，于2012年8月20日下达了民事判决书，判令该厂10天内清付所欠某分行之本息，某银行对抵押物享有优先受偿权；担保单位承担连带清偿责任。
某银行于2013年1月8日向法院申请强制执行，由于某法院执行迟缓，以致抵押给某分行的挤压机、发电机被其他法院收去，拍卖后判给他人，银行人员不甘心法院的做法，多次找其理论，但毫无结果。
在2013年11月19日，某法院出具了一份民事裁定书，经法院执行人员查明。某铝型材厂，某集团有限公司均无财产可供执行，李某去向不明，且查无可供财产执行，并中止了某银行的执行。
在中止执行后，某银行人员经多方调查，也不能找出借款单位、担保单位、借款人的相关财产，该笔贷款已难以收回。
??银行贷款难以回收的原因分析
第一，在判决之前，该厂已到工商局申请歇业，厂里的铝型材，其他物资被李某转移卖走。
第二，担保单位是专做贷款担保皮包公司，并无任何财产，所收取的管理费全部用作员工的工资。而借款单位某铝型材厂已空空如也，法人代表李某不堪多方追债所迫，出走他乡，难觅踪迹。
第三，在银行申请强制执行，由于某市法院执行迟缓，以致抵押给某分行的挤压机、发电机被其他法院收去，拍卖后判给他人。
??本案给银行六点启示
针对本案中银行难以收回贷款的形成原因，可以总结出的经验教训有：
第一，商业银行应当实际调查借款人的资信状况。贷款银行在发放贷款之前，必须对借款人的信用程度、生产经营状况、借款用途、市场风险和偿还能力等等情况进行调查、分析和核实。
第二，贷款发放后，银行应当密切注意贷后的检查和监督。银行应当跟踪贷款的使用情况，随时密切关注贷款的风险。该案中，在判决之前，该厂已到工商局申请歇业，厂里的铝型材，其他物资被李某转移卖走，而银行却不清楚其真实情况，在判决后银行方才知道其情况，但已为时已晚。
第三，贷款银行应当对保证人进行严格的审查。《中华人民共和国商业银行法》规定借款人应当提供借款担保。贷款银行应当对保证人的主体资格，代偿能力，实现保证责任的可能性进行分析和核实，不能偏听偏信。本案中银行对担保单位更是专做贷款担保皮包公司，并无任何财产，所收取的管理费全部用作员工的工资这一真实情况都没有掌握，就同意其作为担保单位，使得担保失去了担保应有的意义。
第四，银行应当牢固树立风险意识。坚持信贷资金的安全性、效益性和流动性。2003年底修订的《商业银行法》将安全性列为商业银行经营的首要原则。安全性是基础、是前提，只有在安全性的基础上才能保证流动性和效益性。
第五，建立风险防范的有效机制，贯彻执行信贷规章制度。信贷管理的风险防范机制应当是可行、全面、有效的，应当能在实际工作中得到贯彻和执行。在信贷管理工作中，有章不循、违规操作、疏忽草率等都造成贷款损失的重要原因。
第六，增强银行工作人员的责任感，加强思想品德教育，树立与银行同安危，共发展的主人翁意识。（北京世经未来投资咨询有限公司 辛建）
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