六十年金融服务 六周年改制创新

  北京农商银行??这家拥有60年历史的老企业，在服务首都城乡统筹发展新的伟大征程中，矢志不移，锐意改革，稳健经营，科学发展，焕发出新银行的勃勃生机。

  改制诞生活力

  1951年，北京市第一家信用合作社??小井村农业生产信用合作社成立。60年来，按照北京市委市政府的决策部署和上级部门的监管要求，经过积极探索实践，努力创新发展，北京农村信用合作社走过了从无到有、从弱到强的不断成长的光辉历程，完成了从信用合作社到信用联社，再到股份制农村商业银行的历史性跨越，取得了令人瞩目的成绩。

  2005年10月19日，国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行??北京农村商业银行正式成立。根植于50多年农信社的发展积淀，经过6年的改革发展，该行在初步搭建起股份制商业银行构架和运行体系的同时，取得了良好的经营业绩，逐步发展为首都金融支农的主力军和首都银行业令人刮目相看的生力军。特别是2009年以来，新一届行领导班子团结带领全行员工，审时度势，迎难而上，全面贯彻落实科学发展观，坚持按规矩办事的治行理念，积极推进结构调整和发展方式转变，加强市场营销和金融创新，不断调整优化客户和业务结构，建设全面风险管理体系，强化精细化管理，并认真组织制定了《2010-2014年中长期发展战略规划》，开创了工作的全新局面。

  ??圆满完成增资扩股和更名工作。2010年底，该行增资扩股方案正式获监管部门批复，最终募集资金134亿元，注册资本金由50.75亿元增至95.52亿元。2011年3月9日，北京银监局批准该行更名为“北京农商银行”。顺利实施增资扩股和简称更名，为该行增强资本实力、消化历史包袱、实现可持续发展奠定了坚实的基础。

  ??经营规模迅速扩大。截至2011年9月末，资产总额3611亿元，比成立农商行时的2005年9月增长191%。贷款余额1613亿元，比2005年9月末增长189%。存款余额达3164亿元，比2005年9月末增长203%，其中储蓄存款达1437亿元，比2005年9月末增长196%，居辖内中资商业银行第4位。

  ??经营效益快速提升。6年来，累计实现经营利润145.93亿元，年均为2005年的1.9倍；2005年?2011年累计计提拨备89.96亿元；消化历史包袱37.56亿元，其中累计核销呆账28.95亿元。2011年9月末，拨备覆盖率141%，比2005年9月末提高130个百分点，风险抵御能力显著提高。

  ??监管指标全面达标。2011年9月末，17项核心监管指标已经全部达到监管要求，比2006年末增加9项，监管评级稳步提高。

  ??社会影响力显著增强。2011年7月最新出版的英国《银行家》杂志公布的2010年度全球前1000家银行排名显示，北京农商银行一级资本排名大幅提升，位居世界主要商业银行第342位，国内第27位，排名较2009年跃升130位；资产规模位居世界第240位、国内第18位，成为国内实收资本最多、资产规模最大的农村商业银行。

  规矩成就方圆

  北京农商银行始终坚持按规矩办事的治行理念，以改革促发展、以发展促规范、以规范促和谐，将风险管理作为经营管理工作的重中之重，实现稳健发展。

  ??健全公司治理机制。建立规范的股东大会、健康的董事会、有效的监事会以及负责任的经营层，在审慎经营和有效控制经营风险的基础上，着力提升董事会的战略决策能力、监事会的监督力度和高管层的经营效率。按照“党管干部、管人才、抓班子、带队伍”的要求，理顺党委组织体制，严格贯彻落实“三重一大”决策制度，充分发挥党委议大事、解决重大问题的作用。

  ??加强内部管理，改善行政运行。遵循“情况明、数字准、职责清、制度严、作风实、效率高”的标准，构建、完善银行决策及公司治理、行政执行、行政运转、督办考评和运行保障五大体系，有效调配全行行政资源。大力推进总支行行政运行机制建设，促进了各条线责、权、利的统一和产品、服务、营销等环节的有机衔接。

  ??扎实推进制度建设，为加强规范化管理提供有力保障。坚持内控优先、制度先行，按照“全覆盖、合规性、风险防控、成本匹配和互相制衡”的原则，加快推进制度废、改、立工作，范围覆盖服务保障、规划与计财运营、产品与服务、科技支撑、风险管理与内部控制各条线，严密构建岗位自我约束、业务流程制约、内部审计稽核、业务条线监督、技术手段防范“五道防线”。

  ??完善全面风险管理体系，提高风险管理水平。初步搭建起覆盖“信用风险、市场风险、操作风险、运行风险、政策风险、产品风险”的全面风险管理架构。按照“垂直管理、独立运行、授权管理、明确职责”的原则，强化前中后台分离，筑牢风险防控“三道防线”。充分发挥风险管理部门、审计稽核部门的管控、监督职能，构建垂直管理的一级审计管理体制，有效提高内审部门的独立性。认真贯彻落实“三个办法一个指引”工作要求，加强贷前调查、信用评级、授信审批、风险监测、贷后管理的全过程监控，建立精细化信贷管理模式。

  ??构建运行安全稳定、应用优质高效、管理集约科学的科技体系。

着力抓好产品、风险防控、决策管理和客户关系管理等方面系统的研发和改进，以系统“硬控制”有效防控业务风险，提升服务效率和水平。实现亦庄新数据中心顺利切换，初步构建了信息系统的生产、灾备、开发测试三中心雏形。个贷系统、信贷系统顺利上线填补了信贷管理系统的空白，有力促进信贷管理水平的提升。

  转型加速发展

  北京农商银行以经营结构调整为抓手，通过网点、产品、流程、科技、人力资源、内控等各个管理要素的不断提升，进一步夯实该行经营发展基础，加快转型发展，着力增强金融服务能力和市场竞争力，努力实现了规模、质量和效益的协调并进。

  ??推进客户分类管理，不断优化信贷结构。北京农商银行顺应产业升级、结构调整大趋势，以“十二五”规划为指导，合理把握信贷投放力度、投向和节奏，遵循“发展、巩固、调整、退出”的“四个一批”客户分类原则，积极调整优化信贷结构。加大优质行业和客户营销力度，积极支持产业升级、结构调整，大力发展绿色信贷。按照“不惟大小，只惟优劣”的思路，积极培育优质中小企业客户，拓展上下游产业链较长、配套服务成熟的产业集群内的中小企业客户，营销为大型集团企业提供配套产品的优质中小型制造企业。大力发展财富管理业务，开发个人消费信贷产品，增强个人金融业务的竞争力，努力实现批发与零售业务齐头并进。

  ??调整业务结构，推进盈利模式多元化。不断加强对中间业务的开发和推广，提升中间业务产品的系统性、针对性和渗透力，形成中间业务与资产、负债业务的联动效应，提高中间业务收入占比，逐步打破利息收入占经营收入绝对份额的局面。加快网上银行、电话银行等电子银行业务发展，依托网上银行突破地域限制，发挥物理网点与虚拟网点的协同效应。在统筹“安全性、流动性和效益性”的前提下，积极拓展资金营运渠道，进一步提升资金营运效益。积极拓展城乡结合部和农村国际业务高端客户群体，开展本外币业务联动发展和组合营销，丰富国际业务产品体系，增加外汇业务综合服务网点，推进本外币一体化发展。

  ??积极推进网点转型，不断提升服务能力和品质。稳步推进“3110”渠道工程建设，截至2011年9月末，已经建成4家财富管理中心、79家贵宾理财网点、222家普通理财网点，网点功能和布局得到优化，功能分区趋于合理，营销氛围明显提升，服务流程逐步顺畅。充分发挥网点作为客户关系经营维护、金融产品销售的渠道作用，构建多层次、差别化的网点体系，加强客户分层体系建设，实现网点由交易结算型向营销服务型、由重客户数量到重客户质量、由提供一般化服务向提供差异化服务转变。

  支农矢志不移

  北京农商银行始终以满足新型农村金融服务需求为目标，重新整合金融供给要素，完善金融服务功能，因时而变、因势而动，为支持首都新农村建设和城乡统筹发展作出了积极贡献。

  ??加大信贷支农力度，助推城乡统筹发展。坚持“大三农”服务理念，打造城乡“二元化”业务结构体系。加大对大型涉农企业及上下游中小企业的金融支持力度，做大业务群，做长产业链，进一步优化涉农贷款结构。推出“新农村建设贷款”和“重点村改造贷款”产品，重点支持首都城乡一体化发展。推出“便利农贷、创业农贷、暖心农贷”三大系列“新农家”农户贷款服务方案，满足农民有效融资需求。截至2011年9月末，全行涉农贷款余额486.68亿元，较年初增加53.91亿元，增长12.46%。

  ??积极改善农村地区支付环境，不断创新涉农产品和服务，着力构建涉农业务发展新模式。积极建设“乡村便利店”、“乡村自助店”，提高农村金融覆盖面和便利度。为弥补无银行营业网点覆盖自然村的日常金融服务需求，该行研究推出了新的农村金融服务模式??“乡村便利店”、“乡村自助店”，使偏远地区的农民在当地就可以办理存取款、转账、自助缴费等业务。截至目前，已建成乡村便利店9家，乡村自助店5家。创新推出“亲情速汇通”，为来京务工人员打造了专属金融服务工具。采用“亲情卡+特色汇款服务”的独特设计，减轻汇款到家的成本压力，提供存取现、代缴费等多方面的贴心服务。截至2011年9月末，已发行亲情卡6.74万张。开通“银政惠民账户”，积极承担社会责任。一个账户，多项代发，整合了代发优抚人员生活补助、粮食直补、社保养老金等40项政策性业务，在提高账户使用率的同时，实现了政策支农和金融支农的有机结合。截至目前，已发行296万张。深入开展“凤凰乡村游”活动，畅通城乡金融资源互动渠道。以在具备基本条件的观光农业和乡村旅游经营户安装POS机、进一步完善现代支付手段为切入点，自2006年8月以来，已成功开展四届，共引领40.5亿元城市资金到农村地区，凤凰乡村游商户年均收入从2006年的32万元增至2010年的53万元，4年增幅达66%。2011年已启动第五届凤凰乡村游活动，预计刷卡消费金额达20亿元以上。

  ??完善涉农业务体系，建立支农长效机制。根据北京各区县发展的新形势及涉农业务的新特点，该行拟定了支持首都“新农村建设”贷款的授信指导意见，尝试涉农贷款信贷人员直客式管理新模式；成立农户贷款审批中心，将农户贷款审批纳入标准化轨道运行，着力实现组织结构、条线结构、人员结构三大结构调整；扎实推进“三信工程”，着力改善农村信用环境。截至2011年9月末，该行共评定出信用户10.28万户，信用村314个，信用乡镇12个，评定面达22.19万户。

  “华山再高，顶有过路”。尽管未来的道路有荆棘，有坎坷，但北京农商银行人前行的脚步从未停歇。面对国内外纷繁复杂的经济金融形势，他们既看到了面临的困难和挑战，也看到了城乡一体化建设进程中的良好机遇。全行上下将以上市工作为主线，以稳健经营为前提，有效推进结构调整，持续健全运行机制，全面加强风险管控，向着一家资本充足、内控严密、运行安全、服务优良、效益良好，创新力和竞争力强的“好银行”阔步前行！（记者 刘萍）