文/张志强
长期以来，缺乏充足合格的抵押物一直是困扰小企业融资的核心问题。对于银行来说，则常常要面对明知道小企业有市场、有订单却无法提供融资支持的尴尬局面。为了打破这一僵局，中国工商银行今年以来加快了贸易融资产品与服务的创新步伐，特别是推出了一系列为小企业量身打造的贸易融资产品，有力地推动了小企业贸易融资业务的发展。截至4月末，工商银行今年已累计为小企业提供贸易融资550.12亿元人民币，小企业贸易融资余额已达774.27亿元，较年初增长34.35%，对缓解广大小企业流动资金紧张发挥了重要作用。在业务快速发展的同时，工商银行小企业贸易融资的不良率保持在0.14%的优秀水平。
与传统流动资金贷款以企业资信为核心的主体准入控制不同，贸易融资注重融资业务与交易全过程的严格匹配，主要关注交易本身的物流及资金流，特别适合小企业资产规模小、抵质押物少以及资信较低的现实情况，并在贷款期限、授信金额及使用条件、担保方式等方面也更具灵活性，这也是工商银行将贸易融资服务作为拓宽小企业融资渠道重要举措的原因。
与此同时，根据小企业对贸易融资需求“短、频、快”的特点，工商银行通过改革授信管理模式，适当扩大授权，优化、整合、精简评级、授信、押品评估及业务审批等业务流程，进一步规范了业务操作，提高了对客户贸易融资需求的响应速度和服务效率。在产品业务创新上，工商银行一方面通过创新小企业融资担保方式，推出了适合小企业客户的“商用物业贷”、“商品货权贷”、“应收账款贷”、“金融票证贷”等四大系列的融资产品，较好地解决了小企业抵押物不足和融资难的矛盾；另一方面，则根据小企业的个性化需求特点，有效运用贸易融资各产品的市场定位和时序关系，紧密结合市场和客户的不同需要灵活运用各类产品组合，制定个性化的贸易融资解决方案，全面提升了工商银行贸易融资产品的服务能力。
由于贸易融资都具有真实的贸易背景，能够清晰地体现信贷资金的真实用途，也有利于商业银行更好地控制信贷风险。今年以来，工商银行以深入贯彻落实中国银监会“三个办法一个指引”中对信贷资金“实贷实付”和“受托支付”的监管要求为契机，积极推广供应链金融业务，围绕核心企业和优质项目资源拓展上下游客户群，利用产品的组合应用定制供应链贸易融资解决方案，很好地满足了这类小企业的金融服务需求。同时，工商银行从服务交易活动过程和资金结算信息入手，借助真实贸易活动，对企业从银行获得的融资进行封闭管理，严密监控资金用途，有效地防范了信贷风险，收到了银企双赢的效果。如工商银行陕西分行针对长庆油田及其采油公司上游钻井施工企业、油田物资供应商的业务合作模式及资金结算特点推出了贸易融资产品方案，受到这些小企业的广泛欢迎。长庆油田位于陕北能源化工基地，为其提供油田钻井工程、设备及物资供应的上游企业有1000多家，且多为小企业，在日常的生产经营管理中经常有资金垫付的情况。工商银行以“钻井工程工作量签认单”等作为办理保理业务的依据，设计了针对上游小企业的“订单融资+发票后补保理业务”贸易融资服务方案，满足了上游小企业的资金需求，使其获得了可持续发展的动力。从去年底开办这项业务以来的短短几个月间，工商银行已为这些小企业累计发放贸易融资超过4亿元。
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