■ 本报记者 朱阳
当刷卡成为现代都市人生活中最常见的举动时，信用卡也成为中国人生活中的重要元素。
然而，庞大的信用卡数量换来的却是对环境不可挽回的破坏。
据统计，截至目前我国已经发行了接近2亿张信用卡，而这些不可降解的塑料卡层叠起来，相当于20座珠峰的高度。整个银行业的环保行动势在必行。2009年，深圳发展银行（下称“深发展”）创造性地率先推出“靓”系列环保信用卡，该卡片使用环保可降解材质做成，在银行业环保行动中先行一步。
今年，深发展再次从信用卡的用途上进行了创新，推出了最新的“爽”系列交友信用卡。在把环保卡放进每个人的钱包之后，深发展再次用信用卡唤醒客户内心深处对于社交和分享的需求。
近日，本报记者对深圳发展银行信用卡中心执行副总裁兼风险执行官王正进行了专访，通过与他的对话，可以了解到深发展信用卡中心对未来之路已经勾勒出了清晰的蓝图。
给年轻人用的卡
记者：“爽”系列信用卡主要针对哪些客户群体？
王正：“爽”卡主要针对的客户群体为“宅男圣（剩）女”。
这个群体比较活跃，虽然其当下的实际收入不高，但具有高消费习惯、高还款能力以及高消费动力，同时该群体还有着交友、交流的强烈愿望。
信用卡作为一个信贷产品，年轻客户群现在需要钱，将来又能够挣到钱，正好是信用借贷最好的客户。而我行推出的“爽”系列信用卡与人人网进行合作，提供一个交流平台，正符合这些“宅男圣（剩）女”渴望广泛交友的需求。
记者：深发展如何控制“年轻人”这一特定群体的风险？
王正：我们必须找准自己的目标客户，细化客户群体，根据不同消费群体的消费特征，设计出相应的信用卡产品，在客户的风险和收益之间寻求到一个最佳的平衡点。
各家银行都是通过提高自己的客户定位能力、客户行为的分析能力和风险的管控能力来找准自己的目标客户，这也是各家银行竞争的焦点。
在这方面，深发展采用了国际上先进的风险计量模型，我们称之为“外脑”。利用计算机来自动实现判断分析，将科学的方法和对各种因素的综合考量都用计算机编程实现。
信用卡具有量小客户多的特点，利用先进的风险模型进行定量化的分析判断、授信和预警，是控制风险最重要的一个手段，也是深发展的核心竞争力之一。深发展信用卡发卡时间从以前的10天缩短到现在的2天，先进的风险控制模型起到了关键性的作用。
记者：请介绍一下“爽”系列信用卡的设计背景和特点。
王正：随着经济越来越发达，人们有了车、有了房，但是朋友却越来越少。深发展希望通过“爽”卡这种介质，让大家交朋友。在人与自然的友好之后再寻求人与人之间的友好，这样才能使人收获更长久的身心健康。
通过“爽”卡，大家可以通过信用卡平台进行线上交流、线下交往。信用卡了解客户所有的信息，我们可以让客户更加安全地交朋友。
记者：如何进一步理解“爽”卡“独爽爽不如众爽爽”的口号？
王正：目前，信用卡在消费行为中已经和我们的生活息息相关。但是，怎么才能把信用卡的用途做得更进一步，如何让信用卡在方便我们消费的同时刷出友谊来？这是我们思考的问题。
我希望深发展的“爽”卡不仅是一张经济消费的信用卡，而且是带着一定感情色彩和社会友谊的信用卡。这也与深发展的观念相符合??我们不但要做最盈利的发卡银行，而且要做负起社会责任的银行。
小成本换回大收益
记者：深发展推出环保信用卡的成本有多少？由谁来承担成本？
王正：环保信用卡使用的材质是有机纤维，和麦秆、玉米杆是一样的材质。要将有机纤维制作成信用卡，工艺非常困难，所以成本也不低。
当减碳和环保日渐成为国策的时候，整个信用卡行业都应该致力于把不可降解的2亿张信用卡和20亿张借记卡逐渐替换为可降解材料。当形成规模效应之后，成本会逐渐降低。
环保卡所有的成本都是由深发展承担，不会转嫁到客户身上。虽然增加了一些成本，但是我们明白，这些成本将来能换得整体环境的大收益。
记者：深发展推出环保材质卡对于全国信用卡行业有什么推动作用？
王正：自从深发展2009年推出环保材质卡之后，目前已有多家发卡行推出自己的环保卡或低碳卡。深发展在这方面为中国信用卡行业起了模范带头作用。
我们也希望通过自己一些微小的努力，能够抛砖引玉，从而带动整个信用卡行业向有利于环保的方向发展。
保质保量实现盈利
记者：深发展作为一个零售银行市场的后来者，如何面对那些已经在市场上占据有利地势的先入者？
王正：我认为，从银行业的整体市场发展历程上看，总是“长江后浪推前浪”。先发优势固然可贵，但后发优势具备更加广阔的发展空间。所以，先发和后发各具千秋，关键是看谁摸准了市场的脉搏、找准了自己的定位、选择了合适的发展经营策略。
深发展作为后起之秀，论规模可能不及其它大型银行，运营经验可能也不如一些银行那么丰富，但这是我们的劣势也是优势。这使得我们在对信用卡进行创新时，不会受到以前的思维框架的约束。
由于深发展从发卡之初就注重保质保量。2009年，通过提升效率、质量从而提高信用卡业务盈利能力的措施正逐渐显现良好效果，当年经营业绩大幅改善。从单卡盈利指标上看，深发展做得很出色，这都是源自于我们对于准确度的把握。
记者：深发展的个人理财产品做得很有特色，现在信用卡方面又异军突起，这两者有没有可以结合之处？
王正：个人理财和信用卡都是零售银行的主要产品，深发展的零售银行实行了一系列的创新和改革，学习国外一流银行成熟的经验，结合国内市场的具体特点，走出一条具有中国特色的零售银行经营之路。
在零售银行追求卓越的宏伟目标下，信用卡部门也在追求行业的标杆。为信用卡客户提供理财服务和为理财客户提供信用卡服务，是深发展经营的重要努力方向，即成为客户的主办银行。这对提高客户忠诚度和增加客户满意度都有很大帮助。
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