□ 本报记者 王珊珊
黄花城水长城旅游区位于北京“后花园”怀柔区的九渡河镇，这里群山环抱，林木茂密，灏明湖畔盘亘着的明代长城，更是因其独拥碧波而著称。这里有长城与重山的俊美，有溪流和碧波的灵秀。而在水长城景区外的西水域村更是因其得天独厚的地理位置形成了颇具特色的农家乐产业。北京怀柔融兴村镇银行为该村农户老杨提供了30万元的贷款支持，老杨的农家乐更乐了。
老杨的农家小院
一个小院，几层小楼，麻雀虽小却五脏俱全的整洁标间，一桌摆满板栗炖土鸡、干炸花椒芽儿等特色佳肴的农家菜，三五好友相约，一个美好的周末就在这里度过。在山清水秀的西水域村，这远离尘嚣的安逸生活吸引了北京城及周边地区的无数游客。
2010年初，刚刚落户北京怀柔的北京怀柔融兴村镇银行（以下简称“融兴村镇银行”）放出了建行后的第一笔贷款。贷款农户正是在西水域村经营农家乐的老杨。老杨家的生意在西水域已颇具规模，好吃实惠的农家饭、干净整治的四合院、诚信朴实的夫妻俩为老杨家的小院带来了不少回头客，渐渐地，小院已不能满足日益增多的游客，老杨决定大兴土木，扩建小院，建个大餐厅，至少能满足一个旅行团的需求。
不过，拆旧屋、盖新房绝非小事儿，筹集动辄十几万的费用可不是轻而易举的事。老杨经营农家乐有年头了，虽说小有积蓄，但这种大项支出，还得从亲戚朋友们的手中凑。但如今，街坊邻居、亲戚朋友家家都盘算着如何经营好自家的农家小院，都有扩大规模迎接新一轮旅游旺季到来的想法。“拆东墙，补西墙”不是长久之计，但从银行贷款又过于繁琐，想想那传说中不知要走多少过场的程序和未知的困难就让老杨头痛不已。
一个偶然的机会，老杨在怀柔区地税局附近发现了一家门面崭新的银行??北京怀柔融兴村镇银行，滚动着的LED广告牌打出“无抵押贷款”，这立即吸引了老杨的目光，老杨抱着打听打听的心态走进去咨询。
随后发生的一切让老杨喜出望外，融兴村镇银行竟然真的有一种不需要任何抵押的贷款，只需要村中有其它4户家庭联合为他担保，他就可以拿到30万元的贷款。而且，分3年还清的时限也在他的可承受范围之内。而更让他想不到的是，融兴村镇银行从前期调研到最后放款给他，只用了10天左右的时间。春节过后，老杨家的新建小楼拔地而起，万物复苏的时节到来时，老杨家崭新的农家院将迎来更多的客人。
外来的“和尚”
给老杨一家带来新希望的融兴村镇银行是个“外来的和尚”。
为了贯彻落实国家支持“三农”的政策精神，促进区域经济发展，由怀柔区发改委作为项目引进单位，哈尔滨银行作为主要出资人，在北京市怀柔区成立了北京怀柔融兴村镇银行。2010年1月19日，注册资金1亿元的融兴村镇银行举行了开业仪式。
融兴村镇银行自其诞生之日，就沿袭着与哈尔滨银行一脉相承的传统??专注于微小贷款。而落户怀柔，让北京怀柔融兴村镇银行有了新的角色 定位??支持怀柔的三农和解决怀柔中小企业贷款难问题。
就像农户老杨选择融兴村镇银行贷款一样，哈尔滨银行选择在怀柔成立村镇银行，也是源自机缘巧合。2009年初夏，哈尔滨银行和怀柔区相关部门在一次招商会上有过短暂接触，双方互补得严丝合缝。
怀柔地处北京远郊，被誉为北京的后花园，这里主打旅游生态经济，有红螺寺、慕田峪、雁栖湖等著名风景区，很多高档别墅林立在重山之间。由于怀柔区绝大多数区域都是山地，农民主要种植板栗、水果等，政府对农业支持力度特别大，农民人均收入都不低，“手有余粮”又坐拥风景名胜的他们开始适时发展旅游业，以家庭为单位的农家乐在怀柔火爆异常。
融兴村镇银行正是立足于服务“三农”的银行，哈尔滨银行把多年积累的成功经验带到怀柔，其决策机制快、产品品种全、服务质量好的特点正是怀柔地区农户所需要的。
用融兴村镇银行董事长张士益的话来讲，“从北京全局看，怀柔区的经济并不是最发达的，但越是这种情况，我们发展的机会就越多，发展的空间就越大。”
双方一拍即合。从2009年6月份，哈尔滨银行与北京、怀柔政府和金融监管部门相互沟通，到10月份开始筹划建立机构，再到2010年1月的正式营业，融兴银行从孕育到诞生只用了半年的时间。
将“鸡肋”变废为宝
融兴村镇银行的筹建效率之高，让业内外人士感叹。但一直负责筹建的行长张永立知道，他们前期所作的调研工作一点也不少。
作为融兴村镇银行主要控股方的哈尔滨银行小额信贷在全国的知名度很高，很有竞争力。几十万、几万，甚至几千元的微小型企业贷款是很多银行舍不得放弃又不愿投入过多成本去经营的项目。但哈尔滨银行不和它家争大，紧紧握住了这块市场。
从哈尔滨银行多年运作经验来看，这块难啃的“鸡肋”不但非常有肉，还别有一番滋味。同时，正是得益于“三农贷款”等微小贷款是别家银行不愿费心费力经营的项目，还避免了很多正面的竞争。融兴村镇银行落户怀柔，也恰巧填补了当地的这块空白。
在怀柔，农家乐经营一般都以家庭为单位，过了清明节，家家户户就开始接待各地游客了。而到了冬天，村民们的小生意都进入歇业阶段。根据市场调查显示，这些农户的农家乐能为他们带来年均10万元左右的家庭收入。
融兴村镇银行根据当地情况进行了适时调整，以九渡河镇农户老杨的贷款项目为例，这种金融产品在黑龙江市场上属于农村服务类产品，最高贷款限额是10万元。但在北京怀柔，10万元对农户现在的经营是远远不够的。于是，融兴村镇银行借鉴哈尔滨银行的经验，在多方大力支持下，将贷款额度最高限额提高至30万元。
针对农户们大多数认为银行贷款麻烦、成本高等原因的情况，融兴村镇银行带来了哈尔滨银行屡试不爽的多户联保经验??通过5户联保进行无抵押贷款。只要同村有其它4个家庭为贷款人担保，出示家庭夫妻双方的身份证和户口本等基本资料，就可以提出贷款申请。
张永立行长介绍说，为了把握风险容忍度，融兴村镇银行办理贷前调研时，要在最短时间内做很多工作。除了考察经营项目和经营能力外，贷款人的人品被放在非常重要的考察位置上。“五户联保也能看出这个人的人品。在一个村里，能够有4户人家对他充分信任，为他进行担保，从侧面说明，这个人的人品和生意都是不错的。”张永立说。
除了经营农家乐，在山区面积占了88.7%的怀柔，还有很多农户通过种植果树发家致富。融兴村镇银行也根据这些农户的需求研发了相应的金融产品，满足他们生产生活中的资金需求。
有一个小企业在怀柔经营栗子深加工。经营者不仅在王府井和天通苑等商区都有自己的摊位经营糖炒栗子，同时，他还加工栗子罐头以及向饭店直送剥好皮的栗子半成品。接下来，头脑灵活的他还打算进行栗子深加工，让它们走进北京的大小超市。融兴村镇银行看到了这家企业从小到大的发展，于是就贷款给这个农户，解决了他的资金缺口。
探索农贷商机
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中普遍存在一些问题，如网点少、服务种类不齐全导致的被认知程度小和吸储难等。
在一片光明前景的映照下，融兴村镇银行也像众多新兴事物一样，正在面临着创业初期的种种不易。
老杨的邻居们也都是经营农家乐的农户，大家都面临着需要扩大生产却缺资金的情况。当老杨家的新楼拔地而起时，略有些陌生的“无抵押贷款”在乡里乡亲间开始流传。但大家对初闻的贷款项目和乍到的融兴村镇银行都需要一个认知的过程。持观望情绪观察老杨家变化的农户们都在等一个结果，通过这个结果，来判断、来决定。
融兴村镇银行没有固守自封，市场的商机需要自己去探索。
张士益董事长表示，融兴村镇银行难以避免地会遇到和其它村镇银行面临的类似难题，但随着时间的推移和形势的变化，窘境会慢慢发生变化。
把自己当成一个农民
如果说谁在银行工作，很多人会在心中勾勒出一个西装革履、谈吐斯文、气质儒雅的白领形象。但在北京怀柔融兴村镇银行，记者却见到了完全迥异的情况。张永立行长半开玩笑地对记者说：“我们行的所有一线微贷员坐在一起，你一眼就能看出哪些是做农贷的。”
在哈尔滨银行第一代农贷员中就流传着这样一句话：“不能把自己打造成农民的农贷员就不是好农贷员。”于是，原本该是形象光鲜的金融机构工作人员，变成了田间地头和客户打成一片、分不出你我的“农民”。
来北京怀柔为融兴村镇银行的农贷员来进行培训的哈尔滨银行农贷员田立琨对自己日益浓厚的“乡土气息”很满意，他有些羞赧却不无荣耀地说，只有把自己当成一个农民，才能从切身角度为农民着想，才能真正了解他们的需求，才能为他们提供有效的服务。
张永立行长介绍说，在哈尔滨银行，很多微贷员并不是把农贷当成稻粱谋的工具，而是真真正正当成一份事业在经营。多年踏实积累下的成功经验，已经让他们成长为专家型的人才。很多哈尔滨银行有经验的微贷员在融兴村镇银行起步初期来到怀柔，为怀柔村镇银行的一线员工手把手地进行经验传授和业务指导。
怀柔共有12个镇、2个乡、3个地区、2个街道，29个社区、284个行政村，这些都是融兴村镇银行的农贷员需要深入探访的地方。如今，他们已经在路上，迎面升起的，是崭新而温暖的太阳。
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