■ 本报记者 朱阳
在北京地铁中不用乘坐太长时间，你就能发现最近针对小微企业贷款的广告增加了许多。华夏银行的广告中，国球名将刘国梁手中飞速旋转的乒乓球形象地诠释着“龙舟计划”小、快、灵的产品特色。
从1年前方兴未艾到现在的备受关注，小微企业贷款这块曾经不被看好的边缘业务已经变为诸多银行寻找曙光的新大陆。但与任何辽阔的新大陆一样，这片领域中不仅有黄金与机遇，也有危险与陷阱。
僧多粥少的财政尴尬
30年的改革历程，使得以中小企业为主要形式的民营经济已经成为推动中国经济发展的重要力量。据统计，中国现在有4000~5000万家中小企业，它们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收。更重要的是，这一数量庞大的中小企业群体还解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用。
今年，温家宝总理在政府工作报告中指出，中国政府将加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道；继续落实财政对中小企业的支持政策，中央财政将安排106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。
虽然106亿元专项资金显示了中央政府对小微企业扶持的决心，可面对基数为5000万的庞大中小企业群体，僧多粥少的尴尬在所难免。此时，依靠各类银行通过金融手段对急需资金的小微企业提供支持显得紧迫而必要。
但受制于小微企业客户群体的特征，银行对于这项业务一直显得颇为谨慎且不情愿。如何将风险纳入可控范围内是各个银行中小信贷部追求创新的同时最为关注的话题。
据人民银行最新公布的统计数据显示，2010年1月末，我国金融机构小型企业不良贷款率为5.1%，分别高于大型企业和中型企业4.1和2.4个百分点。这表明，即使政策利好，在商业银行通过各种渠道进行风险控制之后，小微企业贷款的风险仍然高于大中型企业。
华夏银行行长樊大志曾专门撰文分析现状，将银行在服务中小企业时遇到的困难总结为“生、难、散、慢”4个方面，分别用来表示银行对企业的不熟悉、银行了解小微企业信息难、小微企业行业分布散和银行贷款见效慢这四大困难。
政策与利益的双重推动
2月23日，银监会明确指出，2010年各银行业金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。“两个不低于”原则是迄今为止，监管部门放出的最明显信号。
政策一出台，大小银行纷纷响应，其中以股份制银行表现最为积极。
这种积极不应简单理解为是对政策倾斜的把握，小微企业贷款新兴市场的潜在利益才是银行策略转向的根本动力。国有银行在对公领域难以撼动的占有率实在让股份制银行感到竞争乏力，于是，在市场定位和业务结构上进行调整，由此把握住广大的中小企业变成了突围之路。
面对大客户时，银行的定价权往往受到限制。而在小微企业面前，谈判的主动权在银行手中。某股份制银行深圳分行个贷管理部负责人曾透露：“大企业可以享受基准利率下浮10%左右的优惠，而在商洽后这个优惠通常会更大。但针对小微企业的贷款，利率却可以上浮20%~30%。只要控制好风险，小微企业贷款就能为银行带来可观的收益。”
利率上浮还只是银行如意算盘中的一部分。利用贷款与小微企业进行商议，通过要求支付财务顾问费、购买银行理财产品以及提供一揽子金融服务等方式，银行可以变通地获得更多回报，同时还能通过服务把握住企业主个人客户，实乃一举多得。
中国银行业研究中心主任郭田勇认为，现在的银行必须在零售业务和中间业务上找到更多的盈利增长点，才能从资本门槛角度降低风险，使业务发展更健康。
国内银行的两种姿态
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群肯定地说：“小微企业贷款市场是一片蓝海，拥有较大的盈利空间。”
从2009年5月开始，华夏银行就将中小企业信贷部独立出来专营小企业金融服务。目前，中小企业信贷部已经对小企业信贷业务实行独立的信贷计划、信贷评审系统和小企业客户认定标准。这种“独立”成功地将小企业业务与个人业务、公司业务独立开来，提供富有针对性的服务。
怀揣这个想法的银行不仅华夏银行这一家。目前，中国主流股份制银行几乎都拥有专门经营小微企业贷款业务的部门和对应产品，例如，民生银行的主力产品“商贷通”，是专门针对小微企业主进行个人贷款的服务，其担保方式灵活、申办程序精简；招商银行也推出了“生意通”，通过“永续额度”、“随借随还”和“50天免息”等服务功能吸引客户。
与股份制银行的热火朝天相比，四大国有银行却显得保守许多。
尽管从去年开始，各大国有银行也纷纷成立了自己的中小企业信贷部，并且在网站首页进行宣传，但某国有银行海淀区支行信贷部负责人仍不讳言：“如果没有房产抵押，贷款基本就审批不下来，我们也不会去碰这种客户。”
而另一国有银行风险管理部人士也直言，国有银行近期成立小企业部主要是响应银监会发文号召，被动的成分更多。
他说，对国有大银行而言，只要抓住大国企，就能轻松做成上亿元的贷款。但小微企业贷款可能需要几十笔贷款才能达到这个任务额度，而一旦出现一笔不良贷款，这几十笔的付出都等于白费。与此同时，小微企业贷款的劳动成本很高，需要消耗银行大量的人力、物力，很多时候光客户调研一项就令银行业务员头疼不已。
加之2009年江浙一带中小企业不良率猛升，国有银行愈发审慎地对待小微企业贷款。
外资银行暗中发力
与国内股份制银行和国有银行的两种态度不同，外资银行在小微企业贷款上保持了既有的低调风格。低调并不代表外资银行不看好，相反，暗中发力是他们参与角逐的另一种方式。
悄无声息之间，渣打银行已经把“中小企业无抵押贷款”这个王牌产品推广到了中国的13个城市。“我们希望有渣打分行的地方都能做这个业务。”渣打中国的中小企业理财部董事总经理林添富如是说。
基于渣打有小微企业贷款的国际经验，在与中国庞大的需求相结合后，这种不需要抵押品、额度达100万元的贷款产品，随着贷款周期延长到36个月和实施向二线城市推广的策略，渣打中小企业无抵押贷款的业绩上升之迅猛也在业内得到公认。
花旗银行的个人贷款产品“幸福时贷”则通过广告的形式，在北京和上海宣传自己快捷、无抵押与担保的“真心相贷”概念，吸引了不少年轻又具备偿还能力的客户群。
随着中国政策的利好和金融环境的稳定，外资银行针对小微企业的贷款和个人贷款的下一波攻势呼之欲出。而外资银行在服务和管理上的巨大优势，很可能为小微企业贷款带来局势上的改变。
小微企业贷款前路坎坷
事实上，在看似热闹的光景下，小微企业贷款通往兴盛的道路还有很多潜在障碍。
今年初，受信贷规模收紧的影响，小微企业贷款在繁荣中又遭遇瓶颈。诸多银行首先选择从小微企业贷款项目中减少放款额甚至叫停放款。由此可见，尽管多家银行宣称自己今年将把小微企业贷款作为重中之重，可一旦出现任何风吹草动，银行却最先选择在这个领域进行收缩。小微企业贷款的地位也可见一斑。
不但领导层如此，大部分银行职员对从事小微企业贷款也并不乐意。同把握大企业客户相比，跑小微企业贷款业务在付出更多劳动、承受更大压力的同时，收入却并不一定能有所提高。
同时，网点分布齐全、人员实力雄厚的国有银行对小微企业贷款参与度不高，股份制银行新提供的服务还大多局限于发达城市和沿海区域等原因，也使得许多嗷嗷待哺的基层小微企业仍然无法解决融资难题。
在针对小微企业贷款的激烈讨论中，美国富国银行被反复提及，因为在解决小微企业贷款问题上该行有很多过人之处。作为美国小企业贷款排名首位的银行，富国银行拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小企业贷款。其中，2/3通过系统自动审批，仅有1/3需人工审批，因此该行在全行业中操作成本最低。
从美国富国银行的经验来看，低操作成本、高效率和切合实际的大胆创新将是银行在小微企业贷款上突破瓶颈的关键所在。
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