一个是具有数百年历史文化积淀的名胜商圈??北京什刹海商圈，一个是备受好评的新兴小微企业融资服务??民生银行商贷通。如何将历史传统与金融创新完善结合，让现代银行业的服务为弘扬中国传统文化增加强劲的动力，注入新鲜血液。这个问题同时摆在了民生银行和什刹海商会面前。
本报记者 朱阳
什刹海景区是北京乃至全国的一张名片，这张名片的背面负载着中国数百年来近现代历史的优秀文化，其中有无数文化因子至今仍与我们的生活息息相关。
由于什刹海商圈的主要行业是餐饮和娱乐业，商户均为小微企业，传统的抵押方式在什刹海商圈的小客户内不再实用。民生银行通过新产品“商贷通”，创新性地以整体授信的方式，给予整个什刹海商圈总额2亿元的贷款。同时采用联保、互保等方式，提供联保无抵押信用贷款，这在北京乃至全国迈出了第一步，是民生商贷通脱离传统贷款方式最重要的表现。
据民生银行介绍，2010年春节前，商贷通的什刹海项目已经成功放款2000万元，在严寒的冬季让什刹海的商户感受到了无尽温暖。
什刹海商圈的领军人物、什刹海商会会长段云淞亲历了整个过程，作为重要见证人，他向记者讲述了百年名胜什刹海在现代金融中寻求发展新机遇时的一路坎坷与收获。
希望的破灭与复燃
举世瞩目的北京奥运会过后，面对逐渐减少的客流量，什刹海首先感受到的是金融危机的震荡。虽然当时生意和客流量波动并不算大，但什刹海商会会长段云淞明白，这看似微弱的影响不可小视。“面临经济危机时，什刹海这个文化娱乐消费商圈既是温度计，又是温度计的末端。”他进一步解释道：“当金融危机的影响传达到什刹海的时侯，金融危机就已经到了白热阶段。”
在他召集商会讨论对策的同时，北京市市商委也深入基层调研，考察金融危机对基层商会的影响，听取金融危机现状下商户希望政府给予哪些帮助。在那次会议上，段云淞并不赞同要求政府减免税收的提议。他认为，是否减免税并不能对生意带来直接改善，要想渡过难关必须寻求其它办法。
段云淞提出了申请贷款，虽然一直恪守着“有一分钱就做一分钱买卖”的信条，但是这次，他相信贷款能帮助什刹海走出危机的阴影。起初，贷款过程十分顺利，什刹海商会很快就与北京一家银行达成了2亿元的贷款协议。当时，签约仪式场面非常热闹喜庆，有多家媒体报道了这一喜讯，段云淞也相信商圈将重新焕发生机。
谁知世事难料，希望和失望之间往往仅有一线之差。由于种种因素，该银行承诺的2亿元贷款最终没能落实，本来即将到手的资金，顷刻间化为乌有。整个什刹海商圈刚刚点燃的梦想瞬间被浇灭。
“我好不容易说服了什刹海那些坐井观天的老板，让他们开始跟银行面对面地接触，可没想到落得如此下场。”段云淞无奈地说：“当我再次走入会员当中时，他们都向我伸手要钱，我则完全不知该如何面对他们。”
段云淞当时并未料到，此后与民生银行的接触会让他的希望之火重新复燃。
民生银行雪中送炭
为表达对小微企业融资难的感慨，段云淞曾作诗一首：“银企鸡犬相闻，企死不相往来；共愿携手并肩，却叹难于登天；牛郎织女甚远，每年还得一见；缘何比邻而居，至死不曾谋面；三海百年历史，何以盛世呈现；私企融资发展，唯寄来世如愿。”
诗中满是牢骚与叹息。
就在段云淞心情最糟糕的时候，民生银行平安里支行行长唐铁宝带着商贷通出现在他面前。简单客套的接触之后，段云淞对于贷款仍然未抱希望。因为在此之前，他已经和其它6家银行有过多次商洽，结果都是不欢而散。
“我觉得银行不懂得‘舍得’的道理。每家银行来的时候都问我，什刹海有多少存款，能用我多少POS机。当我反问他们能给什刹海商户带来什么的时候，他却说只有贷款。”段云淞笑着摇摇头，说：“贷款哪家银行都有，我问他，你的贷款有何特殊之处。对方无言以对。”
段云淞的说法不难理解。
如果什刹海的商户各种贷款条件统统都具备，那根本无需花费很大的精力去寻找资金。恰恰因为他们是不具备完善条件的商户，乃至于很多商户都没有贷款卡。他们不懂得如何做企业财政报表，也不懂得如何跟银行建立良好的信用机制，这一切一切让什刹海的小微企业感觉到融资比登天还难。
“唐行长的视角果真与众不同，第一次见面时我们就根本没有谈过POS机之类的琐事。这说明民生银行的眼光放得更加长远，只有在这种基础上，我们才能更加真诚的合作。”段云淞说。虽然会晤当场唐铁宝并未允诺给什刹海商圈贷款支持，但是他此后的以实际行动做出的答复带给段云淞的感动更多。两人一共见面三次才最终达成共识。跟其它6家银行见面恰恰相反，每次会晤都是唐行长主动提出约见，这让段云淞感受到民生银行对于小微企业与众不同的真诚。
“所有人都说银行是锦上添花，可民生银行商贷通这次真的是雪中送炭，在我最需要帮助的时候主动找到了我。”段云淞告诉记者：“小微企业不仅仅需要银行的关注，还需要关爱和服务，服务必须是深入坦诚的。我从民生银行员工身上深刻而具体地感受到了这种服务。”
什刹海需要商贷通
现在的段云淞回顾自己商谈过的多家银行和不同服务，最终认为还是民生银行的商贷通最适合什刹海商圈。因为什刹海商圈有它的特点：
首先，有淡旺两季。一年中的大半年生意红火，可天气比较寒冷的月份生意就不如夏季好。其次，变化快。酒吧业和餐饮业每一两年就会有一个新的流行趋势，从装修到运营都需要改头换面才能让顾客保持新鲜感。
这些特点导致商圈的会员对小额短期的资金拆借需求量很大，“小、快、平、急”是小微企业融资的特点。由于银企之间的长期互不了解，使得小微企业融资往往通过民间融资渠道获得，但这种高成本的资金通常压得小企业主喘不过气来，很多时候就此埋下走向衰败的伏笔。
据平安里支行行长唐铁宝介绍，在过去9年里，虽然支行一直都想为什刹海商圈的小微企业提供服务，但总是苦于没有适合的金融服务产品，从而金融定位上也没能够把什刹海作为一个战略合作伙伴来进行开发和关注。
机会说来就来。2009年，民生银行重新进行了战略发展定位调整，从过去的抓大户转变为“在抓大不放小的前提下，转换经营思路。”将民生银行重新定位为民营企业的银行、小微企业的银行和富人的银行。
作为基层支行，平安里支行紧跟总行的步伐。在新战略的指导下，针对什刹海区域特色商圈进行了分析和研究。此后，如何才能利用好民生银行的这次战略转型，将商贷通改造成为适合周边小微商户的金融产品等问题成为了唐铁宝及其团队研究的重点。
段云淞对此的评价是：“我相信这代表了民生银行在全国范围内的服务意识和它讲究金融策略灵活性的宗旨。商贷通的成功这二者缺一不可。”
借到钱是件光荣的事
唐铁宝谦虚地使用了“近水楼台先得月”的说法来解释选择什刹海商圈的原因。由于什刹海处于平安里支行辖区范围之内，在针对中小企业进行战略转型时，唐铁宝说，自己首先想到了与这片老北京最著名的餐饮娱乐区相结合。
但事实并非如此简单，其实平安里支行和唐铁宝对什刹海商圈的发掘和接洽投入了的大量精力和心血。
民生银行多次通过什刹海商会召开副会长级别以上的商贷通宣讲会，邀请有意向与民生合作的商户，进一步宣传民生银行的产品，把商贷通在后海的发展战略传递给这些潜在的合作伙伴。
而针对有特殊情况的客户则采用“一户一议”的方式与客户沟通。有的客户认为银行的门很难进，柜台比较高；有的则是资金需求很有特点，比如资金要求速度很快，或者是资金要求量很大。这都需要唐铁宝和他的团队挨个上门去接洽。
同时，客户还要求民生银行在具体产品上进行创新，设计出客户需要的服务，包括一些有资金需求但是碍于面子不愿开口的客户，唐铁宝还需要给他们宣传普及现代金融中银行的重要作用，尤其是扭转商户们害怕借钱的心理。
“虽然改革开放已经过去了30年，但什刹海商圈的生意人思想都还是很保守，维持着传统中国商人含蓄内敛的特征，不敢于承认缺钱的现实。”段云淞以自己为例，说他在以前很长一段时间都从没去过银行，赚的钱都是用口袋装好再往家里背。
但在关键时刻，数目不大的银行贷款往往能挽颓势于即倾。回忆起自己曾经两次败走麦城的经历，段云淞至今仍扼腕叹息：“如果当时有银行的支持就一定没有问题。只需100万元就够，但这缺失的100万元让我一下损失了将近3000万元，资产瞬间重新归零。”
“以前，融资贷款之类话题都得关上门说，不能让外人知道，仿佛企业只要贷款了，员工就会对老板失去信心，企业主自己也会感到底气不足，总是怀疑自己是不是濒临破产了。实际上不缺钱就不是买卖人！”段云淞挥着手，斩钉截铁地说道。
“从银行专业的角度来看，借到钱是件光荣的事。”唐铁宝告诉记者：“能借到钱是你信用良好的表现。银行不会把钱借给品质不好、事业无成的人。对企业而言，适度负债能注入新鲜的血液，让发展空间更广阔。”
通过长时间与唐铁宝等多位专业银行人士接触，现在的段云淞对于金融的理解有了飞升。他对记者说：“以前你采访我金融方面的话题，我没有可说的东西。”但现在他很确信，如果民营经济、小微企业不插上金融的翅膀就必定难以腾飞。“而为什刹海商圈插上金融翅膀的理想一定会由民生银行商贷通服务来帮助我们实现。”
精耕细作方有收获
与民生银行合作之后，段云淞脑海中什刹海的愿景蓝图发生了新的变化，他认为这一片名闻遐迩的老北京景区现在怀揣着新的金融梦想。
与我们意识中的什刹海景区的悠久历史不同，其实什刹海的餐饮业和酒吧业还很年轻，从2003年非典之后这个著名的文化娱乐消费商圈才渐渐形成。最早这个商圈形成的很简单，两把藤椅、一个瓶起子就能开一个酒吧，店铺各自为政，格局相当纷乱。随着什刹海商会形成，通过6年的工作，现在的什刹海已经井然有序了很多。
段云淞认为，从2003年到今天，什刹海是一颗被培育了6年的优秀种子，现在需要银行和商户共同给它更多的浇灌才能开花结果。但是对于小微企业，银行要有培育它的耐心，同时付出更多的辛勤汗水。
唐铁宝的看法与段云淞一样。他说，平安里支行计划根植于什刹海商圈，建立起长期合作的想法。对于小客户，民生银行将富有耐性地去精耕细作，潜下心来认真了解整个商圈。由于餐饮业和娱乐业都不是银行传统的支持对象，所以针对不同类型的商户要采取不同的营销战略，以什刹海商会作为桥梁，在商会的协调和帮助下，有步骤地深入。
2010年什刹海商会与民生银行的合作已经有了眉目，据段云淞介绍，主要会有两个项目。第一个，尽快开办“民生大讲堂”给商户普及金融知识，告诉他们银行的作用，纠正对贷款的偏见。为什刹海商户利用金融工具加快自身发展吹响冲锋号。同时给民生银行在什刹海开拓产品展示区。第二个，与民生银行合力举办“北京源自这里，这里才是北京”的什刹海第9届旅游文化节，提升什刹海的旅游品牌地位。
段云淞认为，今年什刹海商圈跟民生银行的合作才刚刚开始，更突出的成绩将在后面显现。他还邀请记者到年底再来什刹海调查一次， “我相信到时候你就能够清楚地看到，什刹海商圈在民生银行商贷通的帮助下是否产生了质的飞跃。” 、
后记：
民生银行董事长董文标来到什刹海考察时，他清晰的战略转型思路和对于银行未来发展方向的敏锐把握令段云淞相当折服。段云淞说他非常希望能再见到董文标一次。到时候他会问董文标：“你曾经承诺要通过商贷通扶起中国百强，现在您有没有信心扶起北京百强？如果有，那我们什刹海商圈就力争冲在最前线。”
董文标当时讲了一个引人深思的事例。北京市修建地铁5号线的时候需要20亿元贷款，18家银行激烈竞争，利率只能降不能升。董文标说，如果把这20亿元分成100份，每个200万元就可以扶起许许多多的民营经济。
这句话确实感动了记者。如果中国的银行家都这样去思考，那中国经济的前路就充满了希望。
一个国家发展与否并不是看它拥有多少富豪，只有当一个国家大部分人都成为中产阶级时才会国富民强。目前我国非公有制经济在发达城市所占GDP百分比逐年快速递增，如果哪个银行家没有意识去把握这个趋势和机遇，那他也谈不上是一个合格的银行家。
虽然北京气温依然很低，但寒冷阻挡不了季节变换的步伐，什刹海水面的冰雪已经开始渐渐消融。待到春暖花开时，现在稍显寂静的什刹海又将恢复喧嚣热闹的场景。与此同时，中国小微企业贷款也在悄然破冰，待到冰层消去之后，中国经济将在民营经济的推动下迎来又一次春暖花开。
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