前言：中国银行业改革到今天已逾30年，如今再次面临从建构形式到经营意识全方位寻求变革的新时机。在各大国有银行稳中求变的同时，诸多商业银行开始冲向变革最前线，在新的领域中跑马圈地。对于背后缺乏靠山的商业银行而言，如何打赢创新战则是在千军万马中突出重围最至关重要的战略考量。
本刊将捕捉中国优秀商业银行在业务改革上最前沿的动向，选取其中最具代表性的创新产品进行跟踪报道，从细节着眼，透视全局，与您共同见证中国金融业的走向和变迁。
□ 本报记者 朱阳
深圳，中国南端经济最开阔的窗口，在这片2000平方公里的土地上，机遇和雄心并存。作为中国改革开放的最前沿，在充当国家体制变革试验田之后，深圳又被诸多银行看中，纷纷将自己创新性的服务率先在此处试点。
中国民生银行（以下简称“民生银行”）在2009年3月份推出“商贷通”，也同样将自己的新产品先行投放到深圳试点。这次，该行深圳分行选择了与著名的水贝黄金珠宝商圈进行深度合作。
深圳水贝黄金珠宝商圈是中国珠宝行业最重要的集聚地，也是目前亚洲最大的黄金珠宝批发市场，拥有全国珠宝市场约70%的供应能力。整个市场约有注册企业2100家，自有品牌约2200个，已形成设计、生产、加工、展示、检测、批发销售等完善的产业链。2009年，深圳黄金珠宝行业年产值高达近1000亿元。
随着中国整体国民经济水平的提高，中国的黄金珠宝消费市场潜力无限。而且由于珠宝行业的经营原料都是黄金、钻石等保值性非常好的商品，银行的信贷风险也相对会比较小。民生银行总行对水贝黄金珠宝商圈非常重视，2009年对该市场贷款投放近5亿元。
为了能更好地了解商贷通这种服务于中小企业的创新性银行产品，本刊记者特地前往深圳走访了多位商贷通客户，并在采访中了解到水贝黄金珠宝商圈客户对于商贷通的真实感受与评价，希望能为读者提供有参考价值的依据。
“商贷通让我感觉到，银行贷款已经从高柜台走到了会客厅。”
钻石大户生平第一次贷款
潮州籍老板王志雄在珠宝圈子里打拼了十几年，现在已经拥有亿万身家，他掌管的深圳艺星珠宝有限公司是深圳水贝黄金珠宝市场中主营钻石镶嵌加工最优秀的企业之一。他向记者介绍，自己20岁进入珠宝行业，起初在北京、上海批发18k黄金饰品，2004年，他从哥哥的公司脱离出来单飞。在四处奔波的十几年里，他从未产生过跟银行借钱的想法。
王志雄说，他不跟银行借钱的原因主要有两个。首先，珠宝行业是一个对信誉要求近乎苛刻的圈子，一旦有人信誉不佳就立刻会被淘汰出局。讲究信誉的共识使得珠宝商人在圈子内部凭借信誉融资并不困难，不用任何凭据和担保，仅利用自己的信誉，就可以通过朋友关系进行民间融资，这种现象在珠宝行业内非常普遍。
第二个原因更为重要，由于从事珠宝行业的老板大多都为潮汕籍，他们通常采用家族式的企业组建方式。从管理、操作到收钱记账都由家族里的亲戚完成，账目只是对内公开，正规化和透明化规则存在尚未健全的现象，这样一来，企业要想与银行进行业务往来,整个操作流程会非常麻烦。而银行由于不能看见正规的报表，当然也不敢借钱给他们。
然而，随着整个珠宝黄金市场与企业规模的发展，这两个原因已渐渐失去立足点。一方面，虽然能够通过朋友等关系融到资金，但这种渠道获得的大多都是三五个月的短期资金，只能作一时应急。而像艺星珠宝这种处于成长期的企业，一旦遭遇了规模发展的瓶颈，最需要的则是1年或2年的中长期借款来扩大自己整体规模，这使得短期的民间借贷开始显得不再适用。
另一方面，随着公司发展得越来越大，企业已经具备了正规的账目和报表，在和银行对接方面也不再显得很吃力。
尽管条件成熟，企业也很需要资金，但王志雄仍然没有下定决心从银行贷款。甚至当一些银行主动来找他时，他都选择了回避。他向记者解释道：“以前听朋友说银行有一些不好的风气，结果很可能是银行耗费你很多的时间和精力，最后落实贷款却要拖到猴年马月。我的生意耽误不起。”
可就在与民生银行接触后不久，王志雄却办理了自己10余年行商生涯中的第一次贷款，这笔1000万元的贷款正是来自于民生银行深圳分行的商贷通项目。
“其实，我在最开始没有抱多大的指望。”王志雄笑着说，“但在具体接触后，我感到很惊讶。我发现民生银行和其它银行有很大的不同。整个接洽过程十分顺利，程序也不繁琐，效率非常高。这次接触改变了我对银行的成见。现在银行的门槛已经从高高在上的柜台变成了会客厅。”据民生银行深圳东门支行行长葛珊介绍，小微企业做生意可能没有大企业那么有规律，往往出现了商业机会，要钱都是很着急的事。而高效率则是民生银行商贷通业务的特点，这次贷款和很多其它贷款一样，从正式接洽到最终放款仅仅用了不到两周时间。
现在，王志雄的贷款资金已经到位，他扩大企业规模的新年宏愿也有了更足的底气。他还打算通过这次贷款与民生银行建立一个长期稳定的关系，往后继续更多的良性合作。
“商贷通现在也已经尽量淡化抵押，转而根据企业的实际经营情况和企业家信誉来放贷。”
与王志雄的踌躇满志不同，天禄宝石有限公司的王丽娟是揪着心走过2009年的。她的主营业务是彩色宝石出口，但去年遭受金融危机影响，宝石出口与其它出口行业一样全面萎缩，大量从东北、新疆等地购进的橄榄石、海蓝宝石积压在库存里，订单、买卖等一直寥寥无几。
和其它申请商贷通的业内同行相比，王丽娟只能算是小客户。在与民生银行接洽的过程中，她获得了民生银行商贷通在整个水贝黄金珠宝市场的第一笔贷款。虽然数额不大，只有30万元，但速度却相当快。“我主要打算用这笔钱来缓解一下年关时候的各种支出，比如工人工资等。”王丽娟说。
她告诉记者，民生银行的商贷通采取了一种创新的借贷模式。该行将这30万元贷款以可循环使用授信额度的方式将贷款额度提前给她，然后在实际的使用过程中，依照她实际使用的金额和时间来收取利息，同时还给出了可以使用存款来填补贷款利息的多种优惠政策。
经过跟民生银行深圳分行人员的多次接触，王丽娟最有感触的是商贷通的灵活性。在与民生银行商谈前，她曾经跟两家国有银行有过接触，但最终因迟迟得不到贷款而不了了之。她说：“民生银行的业务员为我减免了一些不必要的手续，同时帮助我解决了很多令人头疼的专业性问题，还教会了我如何按步骤从银行那里申请到贷款。”
谈到下一步的规划，王丽娟说她还希望有机会能够跟民生银行进一步加大合作力度，“年后店铺即将迎来资金需求的高峰期，30万元对于我来说太少了。但我也不想压力太大，我最多只想能通过信用的方式贷到100万元。”她也考虑过多找几个人一起联名担保，但是总是找不齐如意的人。
王丽娟希望民生银行能够在现有基础上更加淡化对贷款抵押的要求，她认为民生应该扩大信用贷款额度，降低资格审核的门槛。“出来做生意，都是拉家带口的，谁也不会因为百八十万就跑了。”王丽娟向记者解释，“银行如果对抵押的要求过高，结果将会导致像我这样想用钱的着急得要命，而那些够资格的人却又没有借钱的需求。”
相对王丽娟而言，另一位中小户，明亮珠宝有限公司的常旭亮却对民生银行要求抵押物的做法表示理解和认同。
“由于是第一次合作，银行对你的了解还不够深，所以要抵押是合情合理的。这和我们做宝石生意一样，第一次合作都要求现款结算，合作次数多了才可以转为月结。”常旭亮向记者说道：“民生银行向我们承诺，随着对我们经营情况的了解，在我们信用记录保持良好的情况下，明年就取消房产抵押，全部转为信用贷款。”
据深圳分行个贷管理部经理余建业介绍：“珠宝商圈银行服务竞争激烈，商贷通产品通过灵活、可组合的授信方案，便捷地满足了小微企业的多种金融需求，现在也已经尽量淡化抵押，转而根据企业的实际经营情况和企业家信誉来放贷。”
当然，常旭亮的好心态也跟他今年生意状况还不错有关。有了商贷通资金的支持，他的明亮珠宝公司受到金融危机的影响并不大。同时，由于国内外市场和国外客户的订单流失不大，他的公司既没有裁员，也没有降薪。作为在深圳从事珠宝业为数不多的山西人之一，他还包了辆大交通车，把跟他从山西老家出来的几十个打工人员一同带回家过了个好年。
常旭亮认为民生银行现在的行动只是试水，后面还将会有更多的举措。他计划和民生银行长期合作下去，由于公司正处于发展期，他还需要资金增加机器设备，扩大生产规模。常旭亮不愿意动辄利用关系跟朋友借钱，他说朋友关系应该留在最危难的时刻寻求帮助。面对利息不高、资金稳定的银行贷款，他说愿意自己麻烦一点，把这个银行信贷的关系像自己生意中的其它关系一样，长期、稳定地经营起来。
“商贷通的特色就是快，只有比传统的中小企业贷款快很多，才能及时地满足企业的资金需求，帮助小微企业发展。”
与担保公司的合作共赢
作为资金密集型企业，珠宝行业对资金的需求量远远超过其它行业。深圳以高科技行业而闻名，然而一个资产几千万元的高科技企业可能是非常大的公司，但资产几千万元的珠宝企业却只能算刚刚起步，毕竟500万元现款只能从黄金交易所购得20多公斤黄金，而这仅仅是1个工厂1天的加工量。
珠宝行业内巨额资金流动频繁，于是，一个名为中金创展的投资担保公司应运而生。这是一个专门针对深圳水贝黄金市场的各类珠宝企业进行融资担保的公司。
中金创展的总经理郑伟春是公司的主要发起人之一，他认为成立这个黄金珠宝行业专门的投资担保公司是多方需求催生的结果。
“珠宝企业有大量的资金需要，银行也有寻求优质客户的需求。但银行与珠宝企业几乎不相往来，很少打交道，相互不了解。中金创展在银行与客户之间搭建起了一个互相交流的桥梁，这样最终将获得三方共赢。”郑伟春说。
郑伟春毫不讳言，他刚进入珠宝行业时，甚至连白金、铂金和钯金也分辨不清。经过长期不断的虚心请教和扩展交际，现在的他不单是这方面的行家里手，而且还把握住了整个水贝黄金市场最优质的客户人脉资源。正如葛珊对他的评价：“找到郑总，就等于找到了整个水贝黄金市场的客户。”
迄今为止，经他手头放出的资金已经多达8亿元，其中最高的一笔3000万元，最少也有500万元。他说，自己在衡量一笔贷款是否可以担保时，首先要考虑的还是老板的人品，“看他是不是实实在在干事业和有没有不良嗜好。”
中金创展从2009年5月开始和民生银行合作，合作主题就是民生银行的王牌产品商贷通。而到了5月底，就产生了第一笔贷款。由于民生银行之前从未涉足过珠宝行业，通过担保公司的平台可以很快地进入这个领域，同时率先抓住一些优质客户。迄今为止，中金创展和民生银行已经合作放贷1.85亿元。
郑伟春对民生银行的评价是：“机构精简，服务意识强，态度好，而且业务员大多是‘快枪手’。分行的管理人员还经常共同到珠宝企业进行现场调查，缩短决策流程。我真诚希望能与民生银行长期深入地合作下去。”他告诉记者，与民生合作的过程中，在客户资料齐备的情况下，最快放出的一笔贷款费时甚至不到1个星期。
民生银行深圳东门支行客户经理马勇就是郑伟春提到的“快枪手”之一。去年，他因为客户优质、办事效率高而获得了优秀员工奖。他说：“商贷通的一个特色就是快，只有比传统的中小企业贷款快很多，才能及时地满足企业的资金需求，帮助小微企业发展。”
（应受访人要求，文中王志雄系化名）
结语：
离开深圳时，汽车疾驰在宝安机场高速路上，虽然天气偏阴，但记者仍然顺着司机手指的方向看见了立交桥下的一大片红树林和盘旋在树林上空的各色水鸟。深圳红树林湿地保护区是深圳最宝贵的自然财富之一。30年前，这片湿地曾是内地人偷渡到香港的首选通道，时至今日，人口的迁徙依然没有停止过，只是迁徙方向和移居者发生了变化。现在，许多外籍人士纷纷从这里过境到深圳特区准备淘金，这件趣事恐怕可以看作改革开放以来中国获得成功的最好佐证。
在金融危机的背景下，中国经济实力的发展壮大不能也不可能仅依靠大中型国有企业的撑腰，更需要的是无数小微型企业为整体经济带来活力，为社会创造工作岗位，为繁荣市场、稳定社会尽绵薄之力。民生银行的商贷通是银行从金融服务上支持小微型企业的率先举措，通过对传统抵押贷款方式的改革，形成与小微型企业现状更加紧密贴合的多样化新式融资解决方案，着实为小微型企业注入了急需的资金动力。
商贷通不失为中国银行业产品创新播下的一颗优良种子，而呵护这颗种子并让它茁壮成长还需要政府、银行、客户合力关注和不断完善。由于商贷通尚处在探索阶段，所以针对现实中不可避免的问题与客户不断增加的各种需求进行持续的修正和改进，将成为中国民生银行商贷通下一步发展的重中之重。
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