和讯网投资中心副总监谢晓冬建议投资者??稳一稳 谋定而动

● 目前银行的个人银行理财产品主要都有哪些分类？
从收益和风险的角度，可分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三大类；从币种角度，分人民币理财产品和外币理财产品；从挂钩标的角度来看，包括信贷类、票据类、债券类等。
● 您认为，面对日益丰富的理财产品市场，投资者如何才能对自己的投资做到“了如指掌”？
首先是不断学习。尽管投资可以委托专业机构或人员，但自身了解相关知识，对作出正确投资抉择意义重大，百利无一害。
其次要加强风险意识。投资前不要光想怎样赚钱，赚到多少钱，还要想想其中的风险有多大，对自己的风险承受能力有准确的评估，从而选择适合自己的理财产品。
此外还要具有负责意识。要对自己的投资负责，因为财富的增长根本上靠不了别人。自己可以不懂具体的投资，但是你必须要选准可信赖的人或机构。
● 此前星展银行向其客户推销理财产品KODA，但是却最终让对产品本身知之甚少的客户损失惨重。您对银行此类向不知内情的客户销售高风险理财产品的行为怎么看？
根据国家相关规定，银行在向客户销售理财产品时，要做充分和明确的风险提示，并且不能把高风险产品销售给风险承受能力低的客户。
但实践中，由于业绩压力，银行销售人员往往向客户淡化风险提示。要改变这种状况，单独责备银行是不够的。从监管者角度，应当加大对违规销售银行的惩罚和监管力度，强调合法及合理性销售；从银行角度，应改变约束激励机制，避免销售人员追求短期业绩给银行带来长期的更大风险，如声誉风险；从投资者的角度，也应加强风险意识，更加慎重地作出相关抉择。
● 对于银行所推出的境外代客理财和保险类高风险理财产品，您对投资者有哪些建议？
投资者应该遵循审慎选择的原则，包括研读判断国外的经济和资本市场走势。2008年境外代客理财的普遍亏损无疑是金融危机的直接后果。当前全球经济出现复苏迹象，国外市场表现也不错，但这种复苏究竟是否稳固，目前仍不明朗。所以在选择这类产品时，要看挂钩的标的、期限等各种因素。不能盲目听信销售人员的建议。
● 金融危机后，投资者在面对理财产品时可能会变得更加审慎，您认为这是否会驱使先前的一些激进型投资者转而趋于保守？
金融危机打击了一部分人，相信投资者今后在选择理财产品时会更加理性。但是那些激进型的投资者是否会转向保守，我看未必。原因在于投资也好，做事业也好，均受个人性格影响很大。对于成年人来讲，性格很难转变。市场所观察到的，其实是中间那个温和的群体。因为之前的环境诱发了他们偏向激进，但是相信此轮危机会给他们带来很多教育和转变。
● 您激进型的投资者有什么样的投资建议？
对于激进型的投资者我没有太好的建议。只能建议他们多学习，更多地了解经济大势和要投资的产品。另外，如果有可能，尽量稳一稳，谋定而动。
● 目前各家银行的理财产品线相较而言您认为做得比较好的是哪些？
信贷类和票据类的。

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