（上接5月21日本版）
4.市场环境不成熟
首先是价格信息不完善或不对称，提高了理赔成本。在保险理赔过程中，保险公司要为被保险人提供经济补偿，因此不可避免地间接参与了机动车零配件、医疗服务等市场的交易过程。在上述交易过程中，保险公司难以充分了解市场交易信息，如各地区不同的零配件或药品价格等。信息不对称问题非常突出，导致保险公司在理赔的时候比较被动，赔付成本也一直居高不下。
对此，建议保险监管部门或地方行业协会、保险公司尽快建立一套统一的机动车零配件及医疗价格发布系统，并要实现全国数据的全行业共享，且允许各地区保险公司根据当地实际价格水平进行调整。只有做到信息的公开、透明，才能真正有效解决上述难题。
5.保险欺诈风险增加
由于我国社会诚信机制尚不完善，蕴含较大的保险骗赔、欺诈风险。在保险日益普遍的情况下，越来越多的人“研究”保险。一些不法分子利用各家保险公司相互理赔信息不畅通、人手紧张不能确保查勘第一现场的情况，用老旧高档车型高额承保使得出险后产生高额修理费用、利用正常承保车辆设计非正常事故、汽修厂与客户勾结扩大赔付等时有发生。打击保险欺诈，既是保险公司的社会责任，也是保险公司遏制骗赔，降低赔付成本的有效途径之一。
针对这些现象，保险公司一是要严把现场查勘关，在事故现场，尽量借助高科技手段，采取数据比对等方式，仔细辨别事故的真伪，如有疑问要立即展开调查。二是对有关理赔情况进行分析，如同一被保险人短时间内多次出险或多次出现车险单方事故的，要高度关注。三是充分利用社会资源，在全行业、全系统建立保险欺诈防范机制，与同业和公检法等社会职能部门或第三方独立调查机构通力合作，争取社会各界力量，共同打击虚假骗赔案件。四是建立社会举报和奖励制度，扩大保险公司打击保险欺诈的控制面。
6.外部合作伙伴的道德风险
理赔业务的外部合作伙伴主要包括保险经纪人、公估公司、海外检验代理人、医疗机构、伤残法鉴机构、修理企业、4S店等专业机构。他们可能会从自身利益考虑，与被保险人或第三人合谋骗取赔款。随着保险业务量的逐年增多，以及保险市场专业化分工合作制度的不断健全和完善，近年来保险公司越来越多地和这些专业机构合作，力求充分发挥各自优势，达到双赢效果。例如理赔环节聘用最多的公估人，据统计，2008年全国共有保险公估公司273家，实现收入11.42亿元人民币，评估产险估损金额264.96亿元人民币，约占全年产险赔款金额的18%。虽然这些机构众多，并在多个层面与保险公司合作，但其资质也存在良莠不齐的现象。
保险公司为规范在理赔过程中聘请专业机构的操作流程，应针对不同类型的合作者制定行之有效的管理办法，明确规定聘请原则、聘请程序、付费标准、业务范围、审查评估等内容，对如何管控这些外部合作者，如何更加有效地借助外脑，充分利用这些外部力量为保险公司提供支持与帮助，提高公司的理赔质量、降低赔付率，给与切实可行的指导。（未完待续）
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