■ 中国人民财产保险股份有限公司理赔部
李松
风险和保险虽然只有一字之差，却存在天壤之别。两者相辅相成，互为生存。没有风险，就没有保险；风险导致损失，而保险专门补偿风险所致的损失。虽然保险公司是提供这种经济补偿的专业机构之一，但其自身也面临着大量的内、外部风险。特别是保险公司中专门从事损失补偿的理赔环节，也需要积极采取应对措施，化解、转嫁这些风险，从而保障保险公司健康、稳定的发展。
（一）外部风险
1.重大自然灾害频发
中国是受自然灾害侵袭最严重的国家之一，特别是刚刚过去的2008年，对于保险公司的理赔员工来说，无疑是极不寻常的一年。据国家统计局今年2月26日发布的数据显示，2008年各类自然灾害造成直接经济损失达1.18万亿元人民币，比上年大幅攀升，同比增加4倍，并且该数字呈逐年上升趋势。其中仅汶川地震就造成直接经济损失8451亿元人民币。对于保险公司来说，因为自然灾害原因导致的理赔成本支出也在逐年增加。
对于这种人力不可抗击原因造成的损失，从保险公司的角度，可以采取以下措施:一是受自然灾害影响较大的公司慎重承保高风险项目。如果承保，要根据风险程度，拟订相应的费率和免赔额，最大限度降低承保风险。二是做好防灾防损工作。定期对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查，排查风险隐患，制定整改建议。在有预警的自然灾害，如台风来临之前，对承保项目进行拍照留存，锁定出险前状态，以便和受损后进行比对，做到心中有数。三是注重受灾现场的查勘和定损工作。及时到达受损标的现场，剔除非保财产或非责任损失。如损失较大时，可委请公估机构介入，避免超额赔付。四是建议政府尽快建立巨灾保障体系，共同防御大规模的自然灾害给国家和人民造成的损失。
2.金融危机产生的风险
2008年下半年开始，全球刮起了猛烈的金融风暴，保险业也不能幸免。除投资收益受损、保费收入下降等问题，从理赔角度还要高度关注由此产生的道德风险：一是对于财产保险，包括在建工程，要重点关注火灾事故，对涉及国际市场需求下降、价格大幅波动的行业，要提高对道德风险识别的敏感性，做好可疑赔案的调查取证工作。二是对于一些贷款保证保险，要特别注意被保险人的资信，主动加强对事故处理的介入力度，减少对理赔带来的影响。三是对于农业、进出口货运等保险，要密切防范因为产品价格波动所带来的逆选择风险。四是对于一些从事产品加工出口的中小企业，由于订单减少，有可能试图转嫁损失，因此易引发道德风险。
3.行业竞争不理性
近年来，随着保险市场竞争的加剧，承保费率持续下降，手续费大幅上升，展业成本增加会直接导致保险公司赔付率上升。另外，个别保险公司为了完成业绩指标，过于注重规模，缺乏效益观念、成本观念，销售折扣不断增加，承保质量不同程度下降，必然会导致赔付成本增加。
“打折促销”绝对不是长久之计，只会使客户对价格越来越敏感，使保险公司之间的拼杀越来越惨烈，从而进入一个恶性循环的怪圈。为此，保险公司应该逐渐从单纯的“价格战”升级为“服务战”，特别是要提高理赔环节的服务质量。例如发生重大灾情后，保险公司应立即启动应急措施，特别是发生了关系百姓民生的财产损失，一定要从快、从细、从优的开展抗灾施救和查勘理赔工作。最大限度地减少保险财产损失，赢得良好的社会声誉。保险公司应着力树立一个清新、理性、值得信赖的公众形象，针对消费者日益挑剔的眼光，构建“人无我有，人有我优”的开拓型企业，为消费者、保险人以及整个社会维系一个和谐、可持续发展的保险生态环境。（未完待续）
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