创新融资模式消费信贷保证保险求解小企业融资

　　摘要：为缓解个体工商户、创业者和小企业等小额借款人融资难问题，平安产险大连分公司推出个人消费信贷保证保险业务，实现了“消费信贷保证保险＋银行小额贷款”的无抵押担保融资新模式，成为保险业在推动金融创新、促进金融合作、拓宽个人及小企业融资渠道、探索建立国家信用体系等方面的一项有益尝试。
    据统计，通过三年多的经营发展，大连地区通过消费信用保证保险已为2.26万个人及工商户提供了8.86亿元的信贷风险保障，累计实现保费4.5亿元。
　　信用保证保险是促进商业信用交易、完善社会信用体系的重要市场化手段，对于落实国家扩大内需方针、保持经济平稳较快增长、扶持小微企业发展具有重要意义。作为信用保证保险中的一个种类，个人消费信贷保证保险主要是通过向个体工商户、创业者和小企业等客户提供保险保障，从而帮助其从银行获取无抵押小额短期贷款。该险种承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性，当发生承保的保险事故时，开展此项业务的保险公司将负责按条款约定向放贷银行理赔。
　　与其他险种相比，个人消费信贷保证保险具有承保快捷、融资便利和风险可控的特点，个人消费者、中小企业主及个体经营者等原本不符合银行贷款条件的客户在投保该险种后即可获得银行贷款。在投保流程方面，投保人只需提供身份证、工作单位证明、收入证明或工资卡最近三个月的流水明细，在全部单证齐全的条件下，客户从申请购买保险到银行放款短则一天，最长不超过三天，贷款额度为1万元至15万元不等。
　　个人消费信贷保证保险的另一个突出优势是无需提供担保。据介绍，相对于银行贷款需要客户提供一定数量资产担保或抵押而言，个人消费信贷保证保险模式下的贷款业务依托保险公司信誉，无需客户提供任何抵押，只需要申请人提供稳定的住所、供职单位、月收入证明以及良好的信用记录等，就可以直接申请到银行贷款。值得关注的是，在个人消费信贷保证保险模式下贷款，投保人在向保险公司支付保费的同时还需向放款银行支付利息，费率根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而存在差异，投保人获取贷款后要根据贷款金额和贷款期限按照央行规定利率每月向银行还本付息。
　　尽管个人消费信贷保证保险能够有效提升金融业对实体经济服务能力，但如何做到风险可控也是保险公司开展该业务所关注的焦点问题。据平安产险大连分公司的相关负责人介绍，为提升公司业务风险管控水平和运营效率，平安产险将个人消费信贷保证保险交易数据与人民银行征信系统实现对接，确保了保险销售营业窗口可以直接查询企业和个人信用信息，企业和个人违约信息也可直接反馈至央行征信中心，这也是全国首批对接央行征信系统的保险业务。不仅如此，平安产险还切实加强了与银行的合作，实现了银行信用审查、资金放贷与保险公司的承保环节的有效对接，同时通过科学的自动化信息管理系统及管控流程，实现了保单申请到核保、催收和理赔等整个业务链条风险点全程监测。

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