“小微金融”成为近年来谈及银行服务的一个高频词，无论是城市商业银行、股份制银行，还是大型商业银行，都将小微企业金融服务作为业务拓展的新领地。日前，央行发布的《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，前三季度人民币企业贷款增加3.86万亿元。其中，小微企业贷款增势迅猛，前三季度增加1.35万亿元，占同期全部企业贷款增量的35%，比1月至8月的占比高0.6个百分点。
多位受访的银行业人士认为，大银行转战小微市场，一方面可以缓解长久以来的小微企业融资难题；而另一方面，为中小企业服务是银行转型的出路。
银行业陷两难
事实上，如今的银行业正处于两难境地：一面要防范风险暴露，谨慎度日；一面要调整业务结构，发掘新的利润增长点。
于是，小微企业成为各商业银行深挖的新增长点。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松日前撰文指出，从金融改革已取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求看，小微企业金融服务相对滞后。而从金融服务于实体经济的总体要求出发，小微金融发展有潜力成为下一阶段的金改重点。
招商银行行长马蔚华也多次在不同场合谈及银行业面临的困境。他指出，银行传统业务的优势已经难以为继。银行面临经济放缓、金融脱媒、利率市场化的困境。第三方支付不断壮大、资本监管越发严格以及客户需求逐渐多样，对银行来说同样是挑战。马蔚华认为，在目前的形势下，银行已经不能只依靠大企业，靠利差，靠批发业务。银行要转型，出路就在发展中小企业，发展中间业务，发展零售业务。
风险难阻热情
从刚刚陆续披露的商业银行三季报来看，小微企业的贷款风险有所上升。同时，虽然与普通贷款相比，小微贷款利率较高，但业务总量无法与普通贷款相比。另外，对一些规模比较小的企业，企业主个人的情况就能决定整个企业的命运，再加上小微企业处在产业链的末端，容易受到上下游企业的挤压，一旦经济进入下滑周期，很可能形成大量的不良贷款。
但这并没有阻碍商业银行进军这块市场的热情，小微业务如今已成为了商业银行争相抢食的一块“大蛋糕”。日前，民生银行副董事长梁玉堂就在某论坛上表示，民生银行将开发一大批专业特色支行，用三到五年时间把小微金融业务的占比提升到全行业务的50%以上。
广发银行行长利明献也在公开场合表示，大力发展中小企业业务，成为银行应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要“蓝海”地带。
华夏银行行长樊大志也表示，华夏银行也正在战略转型，确立了做“中小企业金融服务商”的战略目标。目前，华夏银行已经在浙江绍兴、江苏常州两地开设了小企业专业支行，计划走小企业批量式开发的道路。
防范系统风险
作为机会和风险并存的“舶来品”，小微金融如何在中国更好发展，已成为业界热议的话题。
巴曙松认为，围绕小微金融服务，当前应积极调整金融结构，培育多元化的融资渠道，促使不同的金融机构在小微金融服务中找到其定位，使其与小微企业的实际需要相匹配。
中国人民银行研究局局长助理孙天琦则建议，小微金融要结合“十八大报告”，加大对以下领域的支持力度。一是对符合产业政策，有市场，有需求，可持续运营的小微企业。如装备制造产业链上的配套企业；信息、生物、新材料、航空航天等科技型高新技术类企业；以及现代服务业，还有高附加值、高技术行业的出口企业。其次，应该坚持“绿色信贷”。
利明献也表示，希望政府监管部门在目前的税收优惠之外，能够加大力度支持银行发行小微企业金融债，政府以及协会要对中小企业提供完善的辅导规划，这样才有利于中小企业获得融资。
台湾兆丰国际商业银行常务独立董事陈战胜则提醒说，不能忽视建立存款保险机制，辅以主管部门的作用，来防范多个小微金融机构出现问题时引发系统性的金融危机。（卫容之 丁立歆）
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