互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展，为传统金融带来新的理念、注入新的活力。
首先，互联网金融打破了银行对金融的垄断。金融改革非常重要的一条就是，打破银行，尤其是大银行，对金融的垄断，为小微企业服务。“大银行的数字说起来很好听，但是他们不可能真正为小微企业服务，他们做一单大企业的业务，就是几亿、几十亿，一般小微企业的业务只有几千块、几万块钱，而互联网金融面向的就是这些小微企业，为小微企业服务，为农村服务，为个人服务，这是一个非常大的变化。”
其次，促进了利率市场化，提高了投资者的收益。一讲利率市场化，银行就很紧张，为什么?因为现在银行赚的钱太多了，他们有固定利差，存贷利差。现在贷款利率已经放开了，但是存款不敢放，怕一放可能会提高银行成本，实际上互联网金融已经实现利率市场化。余额宝收益要比定期存款高多少?现在很多人不去银行存款了，转而选择理财产品、余额宝等。投资者到银行去存款，银行员工都告诉你买理财产品，这种情况下，实际上中国利率已经市场化了，互联网金融促使他市场化了，这是挡不住的。
第三，从目前P2P以及其他的支付服务来看，网络金融实实在在地在做普惠金融。如果网络金融不去做普惠金融，是没有出路和发展的，因为他们竞争不过大银行。“现在做小额贷款业务，实际上就是为中小企业尤其是小微企业服务，对个人、农村提供一些非常急需的贷款和其他业务。这也是网络金融发展他最重要的一方面。”
另一方面，金融已不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金也不再是参与门槛极高的产品。
曹凤岐认为，以互联网支付、P2P、网络借贷、余额宝、众筹等为代表的互联网金融的发展，是金融模式、金融理念、金融运行方法的创新。无论欢迎还是不欢迎，他必将在中国金融发展创新的舞台上一展雄姿。
余额宝非吸血鬼
针对有人提出“余额宝是吸血鬼，要取缔，征收存款准备金”，曹凤岐认为，这实际上以狭隘的眼光看问题。他们惊呼余额宝夺了他们的业务，提高了资金成本，实际上这说明他们没有用创新的观点去看问题。互联网金融为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力，同时也带来了新的竞争“应该说他倒逼银行进行改革与创新，完全靠传统的存贷汇，完全靠吃利差的时代已经一去不复返了。所以银行也要创新，也要创造一些适合大众的产品，更应放下身段，为中小微企业服务。”
曹凤岐指出，互联网金融的发展对传统银行提出了挑战，也给他们带来很大的压力，同时也给他们改革提供了新的机遇，“必须看到所有的互联网金融还是要和银行合作的。有一些存款必须和他们来结合。互联网金融或者平台必须同传统金融结合起来才能发展，共同发展新品种。”
防范互联网金融风险必不可少
曹凤岐认为，互联网金融代表了金融创新的方向，政府应该持积极的态度，包括在政策措施上为其创造良好的发展环境，对其存在的问题给予重视和解决。要把保护投资者的利益放在首位，坚决打击违法犯罪活动，保障互联网金融健康的发展。
曹凤岐同时指出，防范互联网金融风险是一项重要的任务。
第一，要明确互联网金融机构的法律定位，允许做各种金融服务工作，但是不能越界。中央提了两条线，一个不能非法吸收公共存款，另一个不能非法集资。
第二，完善资金第三方存管制度。目前确实在存管制度上有安全隐患，大量投资者资金在平台账户上，有可能出现携款逃跑情况。近两年就出现过P2P平台优易网携款逃跑和倒闭的事件，给放款人造成了资金损失，也影响了整个行业的发展。
第三，健全互联网企业内控制度。内控制度不健全可能引发金融风险。可以把内控制度作为互联网金融防火墙，绝不能片面追求业务，扩展规模和营运能力，而采取一些有争议高风险的互联网交易模式。
第四，加强对互联网的金融监管。互联网金融本质还是金融，不是互联网。互联网只是一个方法、手段、模式，现在的情况下，加强互联网金融企业的监管还是非常必要的。
目前中国还实行分业管理的模式，就是“一行三会”，在这种情况下，属于银行、信托业务由银监会管。保险业务由保监会管，属于证券业务应该证监会管。对违法违规、虚假披露对投资者造成损失，必须严惩不贷。保证金融运行的健康，保护投资者的合法权益。
总之，互联网金融是一个新生事物，我们要双臂高呼，要支持他们的发展，要做好他们的规范，使互联网金融能够更健康的发展，为更多的投资者服务，为国家的经济发展服务。（作者系北大光华管理学院教授）
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