人均存款之争折射经济隐忧 财富分配机制亟待改革

    摘要：截至6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。
　　截至6月末我国人民币存款余额首次突破百万亿元大关，但围绕着人均存款77623元和住户人均存款32719元这两个数字的争论，却折射出中国经济面临的巨大挑战。
　　日前，央行发布的2013年上半年金融统计数据显示，截至6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。消息一出，网上立即有人用小学数学知识算出了平均数：中国人均存款77623元！看到这个数字，许多人叫道：我和我的“小伙伴”们都惊呆了！
　　“小伙伴”又惊呆了
　　为了抚平被平均的“小伙伴”们受伤的心灵，很快就有专家出面表示，计算人均存款不能简单地用人民币存款总额除以中国人口总数，这么算不科学也不地道。因为人民币存款的统计口径既包括个人存款，也包括企事业单位存款和财政性存款等。换句话说，100亿存款包括了居民、企业和政府三方共同的存款。按央行的说法，在今年上半年总共增加的9.09万亿元存款中，住户存款增加4.13万亿元，非金融企业存款增加2.32万亿元，财政性存款增加9588亿元。但从增加的数值比例上看，住户也就是老百姓兜里存款增加速度最快。
　　但增速快并不能掩盖居民存款在我国存款总额中比例仍然偏低的情况。根据央行公布的最新数据，截至5月底，我国个人存款余额为44.17万亿元，这样算下来，真正属于老百姓的人均存款应为32719元。以5月底人民币存款总额99.31万亿元计算，住户存款占比不到45%。从最初的平均每人兜里7万多元，到后来突然缩水到3万多元，许多网民都吐槽说自己还是“被平均”了。网友“鱼泡泡”揶揄道：“时而被富裕，时而被休假，时而被持有住房，时而资产被增值，一不小心成了中上等收入国家居民……其实有木有不重要，财富均摊，木有也有了……保持一颗坚强而淡定的平常心，才能勇敢活下去。”网友“一叶知秋”则表示：“到底是7万多元还是3万多元真的无所谓，真有3万多元还是被平均到3万多元也没关系，因为就算有这点钱在北京也就够买放一个马桶的地方！”还有细心的网友表示，这样的统计并不能反映中国居民的实际财富状况：“这年头银行存款常年保持负利率，只有不会理财的穷人才会把钱都存在银行里。假如我这边银行存款为零，还欠着银行几十万元房贷，那边有4套房子可以收租，还有股票、基金、债券、黄金等资产若干，那我到底算是被平均了还是把别人给平均了呢？”
　　这种质疑声得到了交通银行首席经济学家连平的部分认可，连平对记者表示，个人存款只是个人资产的一部分，个人资产还会投向股票、基金、信托等投资渠道，但总体而言中国百姓大部分资产还是存银行。而单从存款本身的规模来看，存款余额突破100万亿元有一定的“虚胖”成分，平日里居民实际存在银行的钱并没有那么多。“因为这个统计是6月30日的时点数，平时很多资金并不表现为存款。”连平分析，由于季末和半年央行要考核银行存贷比，因此在6月30日这个节点上，银行会设法让单位和个人的资金更多地转化为存款。熟悉银行的人都知道，每到临近季末时点，各大银行都会使出浑身解数想尽办法拉存款。
　　至于人均3万多元存款究竟是不是“被平均”了，不同地区的人会有截然不同的感受。大部分“北上广深”等一线城市的居民会感觉自己的金融资产远高于这个数值，但由于中国巨大的地区贫富差距，许多农村地区和西部地区的居民，其存款可能真的还远远达不到3万多元的平均线。毕竟两年前个税起征点提高到3500元后，一瞬间我国个税纳税人数就从8400万人减到2400万人，即全国只有1.78%的居民的工薪收入超过3500元。
　　不同指标折射同一问题
　　除了对“被平均”习惯性吐槽外，人民币存款总额和住户存款总额之间的巨大差额也从一个侧面反映了中国经济面临的巨大隐忧。因为改革开放30多年来，我国经济持续高速增长，社会财富的蛋糕不断做大，但收入差距却在不断拉大，相伴而来的是存量财富的分配也极不合理。这里所说的收入和财富差距主要指的是政府、企业和居民三者之间的分配关系。从央行公布的数据可以得知，截至5月底，住户、非金融企业的人民币存款分别占存款总额的44%和35%，而剩下21%则是包括财政性存款、机关团体存款、非居民存款等与政府相关的存款。存款分配比例是存量财富指标，而 GDP 分配则是流量财富指标，而这两者的分配结构有着惊人的相似去年我国财政性收入占GDP比例为23%。当然，这个数据只是狭义上的政府收入，如果算上政府性基金收入（包括土地出让金）、国有资本经营收入、罚款收入等，则政府在GDP蛋糕中的占比高达30%。上海财经大学教授胡怡建认为，无论从财富存量上还是流量上看都能说明，当前我国大量的社会财富集中于政府机构以及各类与政府密切相关的企事业单位手里，导致财富分配在一次分配和二次分配领域都存在较大问题。在一次分配阶段，除了地区收入差距、城乡收入差距、行业收入差距以及企业内部高管与普通员工的收入差距问题外，还突出表现为国有垄断企业收入和利润增速大大高于一般企业，导致国有垄断企业员工的收入也大大高于一般企业。依靠占有资源和垄断利润，使得许多国企缺乏提高效率和创新的内在驱动力，既阻碍了中国经济的转型升级，也拉大了垄断国企员工和普通企业员工之间、居民与政府之间的收入差距。
　　财富分配机制亟待改革
　　我国财富分配格局究竟不合理到什么地步了呢？和其他国家对比一下或许能看得更清晰。本刊特约记者乔磊在美国实地调查后发现，在美国，居民可支配总收入占 GDP 总额的3/4以上，其中工资收入占 GDP 总额的44%左右，来自金融投资、房租等财产性收入和来自政府的转移支付和福利补助等占 GDP 总额的30%左右，剩下1/4的 GDP 理论上是企业和政府共同赚的钱。但实际上美国政府连年财政赤字。比如2011财年，美国联邦政府财政收入2.17万亿美元，支出却高达3.82万亿美元，这其中，光是养老金、医保和居民福利三项支出合计就达到了2.17万亿美元，等于每年收上来的税又几乎都实打实地还给了老百姓。教育、军费、行政开支等只能靠发行国债过日子了。相比之下，我国财政收入中直接用于居民福利的费用要少得多。比如2012年，在经过了十多年的“爽约”后，我国政府的教育投入占 GDP 的比例终于首次站在了4%以上，然而社保和就业支出还是仅占 GDP 的2.4%。总体来看，我国政府财政支出用于民生保障的经费虽然已有了大幅增加，但依然还远远不够，而为百姓深恶痛绝的“三公”支出则依然保持相对较高水平。如今，我国经济正处于以增速适当放缓来换取调结构空间的关键时刻，急需民间消费来拉动经济增长。也只有民间消费真正启动，才能给经济结构调整和转型提供足够的市场空间。但如果财富分配的脉络无法厘清，居民占有的财富比例没有显著提升，收入差距扩大趋势得不到遏制，拉动内需恐怕依然是件十分艰难的事。届时中国经济只有两种可能：一是可能滑向7%以下的深渊，引起通货紧缩、失业潮等一系列经济危机，进而可能影响到社会稳定；二是政府不得不放弃调结构，重启政府主导的大规模投资拉动经济的“4万亿”老路上，错过中国经济转型升级的最后机会。
　　居民面对两难困境
　　除了折射出财富分配不均的问题外，近年来人民币存款总额迅速攀升的背后还隐约透露出民众的不安和焦虑。从2008年5月人民币存款总额突破50万亿元到今天突破百万亿元大关，只用了短短5年，这5年里显然大部分民众的收入都没有实现倍增，因此存款的增长有极高的水分，尤其是2009年“4万亿”投资及其连锁效应带来的巨额货币投放使得这几年物价的上涨也是突飞猛进。
　　从这个角度看，存款数越多，并不代表人们的日子越好过，手头越宽裕，反而说明人们面临的生存压力和不安感越大。一面是不断上涨的物价，一面是股票市场持续多年的熊市、早已高攀不起的房价和狭窄的投资理财渠道。照道理说，在投资乏力的环境下，增加消费才能最大限度规避货币贬值的风险。然而由于对未来生活强烈的不安感，使得人们不得不通过减少消费、增加储蓄来给自己谋求生活保障的希望。
　　中国社科院社会政策研究中心秘书长唐钧接受记者采访时对此颇为感慨。他表示，如今中国的住房、医疗、教育都已完全市场化，成了压在老百姓身上的三座大山，而从当年的“计划生育好，政府来养老”到现在的“养老不能全靠政府”，更让所有民众对自己的晚年生活充满了不安。正是由于在这些基本的社会保障方面，政府的投入还不够给力，使得人们只能把钱存在银行“以备不测”。随着经济下行趋势越发明显以及股市的迭创新低，人们储蓄过冬的意愿也在日渐增强。央行《2013年第二季度储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占46.2%，倾向于“更多消费”的居民占18.1%，倾向于“更多投资”的居民占35.7%。外国媒体对此戏称：中国人已成为“存款的奴隶”。难怪前任证监会主席郭树清也感叹中国高达52%的储蓄率为世界罕见。这不是因为中国人不懂得消费享受，而是因为中国人大多处于两种状态：“被平均”的一般属于“想花没有钱”，没有“被平均”的则属于“有钱不敢花”。“"有钱不敢花"”最重要的原因是用于养老。所以简单的"并轨"可能搞不定，要把养老金问题放在整个国民收入分配的大局中统筹解决，必须从各个方向一起推进分配体制改革。”唐钧表示。
　　背景资料
　　我国人民币存款快速增长
　　近年来，我国人民币存款呈现加速度增长态势。在2008年5月突破50万亿元大关后，于2010年底突破80万亿元大关，去年11月就已超过90万亿元。从90万亿元到100万亿元则只用了半年多时间。个人存款的增长也很明显，去年年底中国个人存款余额为41.1万亿元，今年前5个月就增加了3万亿元。从统计数据来看，个人存款余额变化充分反映出银行“冲时点”的规律，每逢3月、6月、9月和12月增幅都很明显，而紧随其后的4月、7月、10月则明显回落。

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